Кредитные каникулы – новая мера поддержки россиян

3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 3 апреля 2020 г..

Согласно поправкам, заемщики – граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:

• размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан – 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, – 600 тыс. руб.и 1,5 млн руб. соответственно);
• доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ;
• на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.

Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.

В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Заемщики, относящиеся к субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющие деятельность в отраслях экономики, наиболее пострадавших в результате пандемии, также могут обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул. Установление льготного периода платежей по кредиту для них имеет ряд особенностей.

Кредитные каникулы: что это такое, как ими воспользоваться и насколько они выгодны

Президент Владимир Путин одобрил механизм кредитных каникул для россиян до 30 сентября 2022 года. Документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации. По задумке российского правительства, эта мера направлена на поддержку граждан и бизнеса в условиях санкций. Объясняем, кто именно может воспользоваться правом временно не выплачивать кредиты.

Что такое кредитные каникулы?

Заемщики — как частные лица, так и предприниматели — могут обратиться в свой банк за предоставлением льготного периода по кредиту. Срок этого периода составляет от одного до шести месяцев.

В течение этого времени заемщики могут не вносить регулярные платежи по кредитам. Никаких штрафов в этом случае не будет, просроченной задолженности не возникнет и кредитная история никак не пострадает.

Если после льготного периода вы будете регулярно выплачивать долг банку, то останетесь надежным заемщиком.

Куда обращаться за оформлением?

Обращаться необходимо к своему кредитору. В обращении нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы именно по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Какие займы попадают под кредитные каникулы?

Оформить каникулы смогут заемщики, которые взяли потребительский или ипотечный кредит до 1 марта 2022 года. Под действие механизма попадают и кредитные карты. Клиенты, которые уже пользовались подобной мерой в период пандемии коронавируса в 2020–2021 годах (правительство тогда вводило кредитные каникулы дважды), также смогут воспользоваться поддержкой.

По данным Центробанка, с 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021-го за разного рода отсрочками в банки обратились более 4 млн россиян. Были одобрены 59% заявок, под реструктуризацию попали ссуды на 1 трлн рублей.

Этот механизм, как заявили в ЦБ, в прошлый раз показал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые воспользовались кредитными каникулами, вернулись в график платежей, не испортив при этом свою кредитную историю; банки, в свою очередь, сохранили лояльных клиентов.

Отсрочка выдается всем?

Нет, для того, чтобы получить кредитные каникулы, физическое лицо должно доказать, что его доходы сократились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев.

Подойдет, например, справка 2-НФДЛ от работодателя за прошлый и текущий год, справка о признании безработным или о нетрудоспособности, больничный лист сроком более месяца.

Если у вас несколько кредитов, то вы можете запросить каникулы для каждого займа.

При этом важен и другой факт: на момент подачи заявления о предоставлении отсрочки у клиента не должно быть текущих государственных ипотечных каникул.

Если вы индивидуальный предприниматель или владелец малого и среднего бизнеса, то в этом случае ваша деятельность должна входить в официальный список особо пострадавших отраслей.

Важен ли размер кредита?

Да, оформить каникулы всем не получится. Правительство установило ограничения на сумму займов, которые попадают под льготный период.

Соответственно, если ваш банковский займ превышает эти суммы, воспользоваться отсрочкой не получится.

Можно ли будет завершить каникулы раньше, или срок отсрочки изменить нельзя?

Заемщик имеет право остановить кредитные каникулы досрочно. В этом случае банк предоставляет клиенту новый график платежей, информацию о сумме задолженности и сроке погашения, который автоматически увеличится на период действия отсрочки. Во время кредитных каникул оформить новый займ будет нельзя.

Что происходит с процентами по кредиту?

Проценты по основному долгу продолжают начисляться. Когда период кредитных каникул закончится, их придется выплатить. Если до льготного периода у клиента уже были штрафы за просрочку платежа, то их также нужно будет вернуть кредитору.

Выгодно ли идти на каникулы?

Спрос на кредитные каникулы будет зависеть от того, как быстро и какими методами работодатели будут адаптироваться под новую экономическую реальность. Вероятно, некоторые банки проработают и собственные, альтернативные механизмы поддержки граждан.

Кредитные каникулы пригодятся в первую очередь наиболее закредитованным россиянам. В том числе и тем, кто собирался рефинансировать свои долги, но не успел до повышения ставок по кредитам вслед за ключевой.

Так как отсрочка по займам уже проводилась не так давно, в этот раз заявок от клиентов может быть больше, чем в пандемию, ведь механизм уже многим понятен.

Однако сейчас обстоятельства в экономике куда серьезнее. Гораздо быстрее разгоняется инфляция, доходы населения продолжат сокращаться и уровень безработицы пока трудно предсказать. Поэтому для некоторых заемщиков кредитные каникулы могут помочь лишь на время, а не в долгосрочной перспективе. Ведь каникулы — это не списание долгов, а их временная заморозка.

Если шести месяцев не хватило, чтобы улучшить свое материальное положение, например, найти работу, то вам придется договариваться о новых условиях с банком. Это может быть как реструктуризация, то есть увеличение срока кредита за счет уменьшения размера платежа, так и самая крайняя мера — изъятие залога, например, продажа ипотечной квартиры для погашения долга.

Важно понимать, что банки, помимо государственной поддержки, могут предоставлять собственные программы кредитных каникул. И их условия будут отличаться от государственных.

В частности, с заемщиков может взиматься плата за изменение графика выплат или требоваться погашение процентов даже во время льготного периода.

Поэтому при оформлении кредитных каникул нужно внимательно изучать правила отсрочки, так как соглашение будет иметь такую же силу, как и сам кредитный договор.

Возможность обращаться за кредитными каникулами несколько раз может стать «лазейкой» для недобросовестных заемщиков. Это может привести к проблемам у кредиторов.

О таких рисках еще в 2020 году предупреждали банкиры: «Банки должны быть готовы к массовой обработке заявлений заемщиков в течение десяти дней.

Изменения затрагивают все кредитные продукты — ипотеку, кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП, что влияет на объем перестраиваемых процессов и возникающих вопросов. Ранее для реализации подобных решений банкам требовалось от трех до шести месяцев».

Период действия программы сейчас не совсем строго ограничивается датой 30 сентября. При необходимости, как указывает Банк России, действие кредитных каникул могут продлить. В этом случае не исключена дополнительная нагрузка как на заемщиков, так и на финансовую систему страны.

Госдума приняла закон о кредитных каникулах – Новости на СПРОСИ.ДОМ.РФ

Государственная Дума РФ приняла во втором и третьем чтении закон о кредитных каникулах. Воспользоваться мерой поддержки могут заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации. После вступления закона в силу воспользоваться льготным периодом на срок от 1 до 6 месяцев смогут даже в те, кто оформлял ипотечные каникулы в время пандемии.

Кредитные каникулы – льготный период на срок от 1 до 6 месяцев для заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. В этот период можно не платить или уменьшить ежемесячные платежи (это можно определить самостоятельно) без штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда и на каких условиях можно оформить каникулы?

Оформить кредитные каникулы можно будет после вступления закона в силу, в случае если доход гражданина снизился на 30% по сравнению со средним доходом в предыдущем году, на следующих условиях:

• Сумма ипотечного кредита не должна превышать 2 млн рублей (3 млн рублей для МО, Санкт-Петербурга и ДФО; 4,5 млн рублей для Москвы);
• Максимальный размер автокредита — 600 тыс. рублей, потребительского займа для граждан — 250 тыс. рублей, а для ИП — 300 тыс. рублей;
• Лимит кредитования по кредитным картам – не более 100 тыс. рублей;
• Кредитный договор еще действует, то есть он, например, еще не расторгнут в суде;
• На дату обращения по договору не действуют ипотечные каникулы. 

Как оформить кредитные каникулы?

Для того, чтобы оформить льготный период по кредиту, необходимо обратиться в банк, выдавший кредит, с заявлением и предоставить подтверждающие документы о снижении дохода, например:

• справка 2-НДФЛ всех заемщиков по кредиту за текущий и предыдущий годы;
• справка из службы занятости о регистрации в качестве безработного;
• листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
• другие документы, которые подтверждают снижение дохода заемщика.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?

Если гражданин соответствует всем указанным критериям, банк не вправе отказать в предоставлении кредитных каникул. Если банк все же отказал, он должен сообщить о причине отказа.

Если вы считаете отказ банка неправомерным, то вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк России или оспорить действия банка в судебном порядке.

Что еще нужно знать о кредитных каникулах?

Кредитные каникулы – это не «прощение долга», все платежи подлежат уплате, но переносятся в конец графика платежей, поэтому срок кредита продлевается.

Подтверждающие документы необходимо предоставить банку в течение 90 дней со дня подачи заявления, иначе в предоставлении льготного периода может быть отказано, а за период неуплаты ежемесячных платежей начислены пени и штрафные санкции.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Что такое кредитные каникулы?

Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

• Когда были введены кредитные каникулы?
• С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.
• Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
• Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.
• На какие обязательства распространяются каникулы?
• Каникулы действуют в отношении:

• ипотеки;
• потребительских кредитов;
• автокредитов;
• долгов по кредитным картам.

1. Кто определяет продолжительность льготного периода?
2. Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
3. Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.

• Кредитные каникулы — это прощение долгов?
• Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.
• Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

• по ипотеке — по условиям договора;
• по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.

1. Какие требования к заемщику?
2. NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
3. 1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.
4. 2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
5. 3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

• Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.
• А какие лимиты?
• Начальная сумма кредита не должна превышать:

• по автокредитам — 700 тыс. рублей;
• по потребкредитам — 300 тыс. рублей;
• по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.

Как подать заявление?

Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.

Какие документы может запросить банк?

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение  90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на  30 дней . 

После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

1. Может ли кредитор проверить данные заемщика?
2. Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
3. Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Антикризисная мера: кредитные каникулы для граждан

Ситуация со взлетающей, а затем пикирующей валютой и новыми ценами многое перевернула с ног на голову для россиян. Поэтому государство предложило гражданам воспользоваться кредитными каникулами. Но как это сделать правильно и с выгодой для себя?

Ежегодно объем задолженности по кредитам только растет. Так, за последние 12 месяцев он увеличился на 23,2%. Конечно, активно оформляя займы, россияне не могли предугадать, что их жизнь в корне изменится. Для многих в новых реалиях кредит стал непосильной нагрузкой! А значит, самый разумный выход — использовать кредитные каникулы.

Правила игры

Мера это не новая — подобная отсрочка действовала во время пандемии. И с 8 марта 2022 года кредитные каникулы заработали вновь — в силу вступили поправки в закон N106-ФЗ. В срок от одного до шести месяцев заемщик может сократить свои ежемесячные кредитные платежи или вовсе поставить их на паузу без штрафных санкций. И это не испортит кредитную историю должника.

https://www.youtube.com/watch?v=oaxz8hk6woc

Однако у привилегии есть свои рамки и условия. Просто по желанию получить подобную отсрочку человек не может. Для этого необходимо соблюсти требования.

• Во-первых, доход заемщика должен просесть минимум на 30% по сравнению с месяцем перед подачей заявки на займ.
• Во-вторых, каникулы могут получить только те, кто успел оформить кредит до 1 марта 2022 года и не находится на ипотечных каникулах (как на отдельной мере поддержки, так как кредитные каникулы затрагивают и ипотеку, но об этом — позже).
• В-третьих, общая сумма кредита, даже с учетом выплаченной части, должна входить в установленный лимит. Так, предел для кредитной карты — 100 тыс. рублей, для потребительского кредита — 300 тыс. рублей, для автокредита с залогом машины — 700 тыс. рублей. Ипотечный лимит зависит от региона. В Москве — это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — 4 млн рублей, в остальных регионах — 3 млн рублей.

Как оформлять?

С чего же стоит начать оформление кредитных каникул, если вы можете на них претендовать? Первый шаг — подача заявки в банк до 30 сентября. Сделать это можно письменно, в личном онлайн-кабинете или по телефону — в каждой кредитной организации свои правила.

Банк может запросить у заемщика пакет документов, который подтвердит падение доходов, поэтому, чтобы не терять время, можно приложить его к заявке сразу. В зависимости от обстоятельств это может быть справка 2-НДФЛ с места работы, больничный лист, справка о регистрации как безработного. Последнюю можно получить на портале госуслуг.

После подачи заявки возможны два варианта: банку потребуются ваши документы или организация сама сделает запросы в ФНС и ПФР. Опять-таки, у всех свои внутренние правила.

Запросить пакет документов, если человек все же решил не прикладывать их сразу, банк может в течение 60 дней. Предоставить их заемщик обязан в течение 90 дней. А непосредственно оформление каникул занимает всего 5 рабочих дней.

Конечно, если заемщик не пройдет проверку, в поддержке ему будет отказано. Например, если реальный среднемесячный доход окажется не просевшим на треть. Однако, если все условия соблюдены, отказать человеку просто потому, что так захотел банк, невозможно. А если это произошло, стоит обращаться в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Как платить?

Нужно понимать, что кредитные каникулы не предполагают, что человеку простят и забудут долг — это лишь возможность отсрочки и уменьшения обязательных платежей. Платить все равно придется, просто после вынужденной передышки.

При этом сами каникулы тоже нужно будет оплатить: банк начисляет проценты по ипотечному займу, исходя из условий договора, а по всем прочим кредитам — в размере 2/3 среднерыночной стоимости, по данным ЦБ.

Общий срок выплаты кредита продлевается на время, равное взятым каникулам. А кредитный рейтинг в итоге не снижается, то есть «передышка» не помешает брать займы в будущем.

Квартирный вопрос

Стоит прояснить еще один важный момент. Как было сказано выше, кредитные и ипотечные каникулы — это две отдельные меры. Просто первую можно использовать и для займа на жилье.

Получить два вида каникул можно только по одному разу на каждый договор. Выходит, отсрочить или сократить ипотечную выплату можно сначала в рамках ипотечных каникул, а затем — в рамках кредитных.

Главное, чтобы периоды «отгулов» не были в одно и то же время.

Условия для получения ипотечных каникул также немного отличаются. Причиной подачи заявки может стать не только уменьшение дохода, но и получение инвалидности или рождение ребенка. Ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита — до 15 млн рублей.

Поэтому стоит подумать и посчитать, какой мерой воспользоваться будет выгоднее в вашем случае и стоит ли потом прибегать ко второй.

Помните, что любые каникулы, будь то отсрочка или уменьшение платежей по ипотеке или кредитной карте, — это лишь передышка, а не всепрощение долгов. И во время этих каникул необходимо набраться сил, пересмотреть подход к финансам, а затем вернуть займы.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Выбор пользователей Банки.ру

Как будет работать закон о кредитных каникулах? Детальный разбор

Кредитные каникулы россиянам и малому и среднему бизнесу, пострадавшим от коронавируса и экономического кризиса, пообещал Владимир Путин в обращении 25 марта. Девять дней спустя он подписал соответствующий закон.

Текст размещен на портале правовой информации. Как он будет работать, по просьбе Forbes объяснили юристы компании «Регионсервис». Она заняла пятое место в рейтинге лучших юридических компаний России по версии Forbes.

Что означают кредитные каникулы

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев.

Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес.

Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

Кто имеет право на кредитные каникулы и при каких условиях

Право на отсрочку по кредитам имеют две категории заемщиков.

Во-первых, это физлица и индивидуальные предприниматели, которые заключили договор займа или кредита до вступления нового закона в силу и с кредиторами, которые перечислены в п.3 ч.1 ст.

3 федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)». В нем упомянуты кредитные и некредитные финансовые организации, а также лица, которые занимаются предоставлением займов.

При этом для «кредитных каникул» должны быть одновременно выполнены три условия.

1. Размер кредита не превышает установленный правительством максимум. Он должен быть определен отдельным актом правительства, который был утвержден в понедельник (.pdf). Еще в воскресенье Сбербанк назвал максимальные суммы кредитов, по которым граждане и индивидуальные предприниматели могут получить кредитные каникулы. Как следует из сообщения банка, по закону льготный период будет предоставлен только по кредитам, сумма которых не превышает: 1,5 млн рублей для ипотечных кредитов, 600 000 рублей для автокредитов, 300 000 рублей для потребительских кредитов индивидуальным предпринимателям, 250 000 рублей для потребительских кредитов физлицам, 100 000 рублей для кредитных карт. Такие же лимиты названы и в постановлении правительства, опубликованном в понедельник (.pdf).
2. Доход заемщика (или совокупный доход всех заемщиков, если их несколько) за предыдущий месяц сократился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. Методику расчета дохода должно установить правительство, но такой акт еще не принят. При этом закон вводит презумпцию правоты заемщика. Он должен предоставить банку по запросу подтверждающие документы в течение 90 дней. Но пока срок не истек, банк не вправе отказывать в кредитных каникулах только потому, что документы еще не предоставлены. Кроме того, банк может сам запросить подтверждение у госорганов, но тогда он не сможет требовать документы у клиента. Подтверждающей бумагой может быть, например, справка из налоговой или выписка о постановке на учет в качестве безработного.
3. На момент обращения в отношении кредита не действует льготный период. В том числе нельзя одновременно применить обычные кредитные каникулы из-за попадания в тяжелую жизненную ситуацию и чрезвычайные каникулы из-за коронавируса. При этом использование их последовательно не запрещено, но подача заявлений на чрезвычайные каникулы возможна только до 30 сентября 2020 года (этот срок правительство вправе продлить).

Во-вторых, это малый и средний бизнес. Кредитный договор этих предприятий также должен быть заключен до вступления нового закона в силу.

Бизнес должен работать в определенных отраслях, которые должно установить правительство. Пока соответствующий акт не принят.

При этом договор должен быть заключен только с кредитными или некредитными финансовыми организациями, которые занимаются предоставлением займов.

Банки сообщили о резком росте заявок на кредитные каникулы

Что происходит в течение льготного периода и после него

В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:

• Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
• Не допускается требование досрочного погашения кредита;
• Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
• Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.

Власти пообещали бизнесу доступные кредиты на выплату зарплат

Есть и несколько негативных последствий:

• Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
• Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
• Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.

При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

«Временная заплатка, которая вызовет шквал банкротств»: что значат для малого бизнеса меры поддержки от Путина

Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.

Когда начинается и заканчивается льготный период

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул.

Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования.

Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

«Я сейчас без слез постараюсь вас умолять»: диалог основательницы кафе «Андерсон» с Путиным

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Как направить требование каникул

Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.

https://www.youtube.com/watch?v=FvZkkBGXgC0\u0026t=14s

В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.

Как должен реагировать кредитор

Кредитор должен ответить в установленный срок. Но не вполне ясно, что будет в случае необоснованного отказа в каникулах, отмечают юристы. Судебный порядок защиты во многом будет неэффективным, если суд не сможет признать договор измененным с более ранней даты. Его полномочия в этом ограничены Гражданским кодексом.

ЦБ выдал 150 млрд рублей малому бизнесу на зарплаты. Этих денег не хватит

Для граждан и индивидуальных предпринимателей льготный период считается установленным, если банк не ответил на запрос за десять дней или если кредитор не запросил подтверждающие документы в течение 60 дней.

Для бизнеса, с одной стороны, также действует норма об уведомлении за 10 дней, а с другой – закон вовсе исключает мнение кредитора в процедуре запуска льготного периода.

В этом плане текст закона противоречив и допускает неоднозначное толкование, отметили юристы.

Какая ответственность кредитора не оговорена

В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:

• Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
• Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
• Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.

«Нам осталось несколько недель»: как коронавирус убивает малый бизнес в России

В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.

Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes

Лучшие юридические компании России. Рейтинг Forbes

Как россиян и бизнес поддержат в условиях санкций: кредитные каникулы и предупреждения вместо штрафов

 Реальное времяРеальное время

В условиях санкционного давления Запада в России разработали комплекс мер для поддержки экономики, предприятий, бизнеса и населения. Правительством рассмотрен уже третий пакет антикризисных мер, где в этот раз уделили особое внимание строительной отрасли. Но, как заявил российский премьер Михаил Мишустин, «это далеко не весь перечень мер, которые сейчас прорабатываются». Ряд шагов, по его словам, сделан для поддержки импортозамещения. Подробнее о том, на какую помощь от государства могут рассчитывать пострадавшие от санкций российские предприниматели и граждане — в обзоре «Реального времени».

Офсетные контракты от 100 млн рублей

Чтобы рассказать о поддержке предприятий, бизнеса и граждан в условиях санкций против России, на сайте правительства страны ввели новый раздел с информацией. Меры поддержки сгруппированы:

по категориям получателей — граждане, бизнес;по типам отраслей и сфер деятельности — социальная сфера, финансы, налоги, регулирование.

Ресурс уже сейчас позволяет населению узнать, как найти работу и оформить кредитные каникулы для заемщиков. Здесь же полезные сведения для бизнеса — о действующем в России временном запрете проверки предпринимателей, льготных кредитах для представителей различных отраслей, условиях нового этапа амнистии капитала.

Параллельно правительство разрабатывает дополнительные меры поддержки граждан и бизнеса в условиях внешних ограничений. Все заявленные новые меры тут же появляются на сайте, который оперативно обновляется. Например, сейчас сюда вносится информация о третьем комплексе мер поддержки экономики, в частности для строительной индустрии.

Сейчас план первоочередных мер состоит почти из 200 решений, треть из которых уже реализована. В новый пакет мер господдержки предприятий вошли программы по импортозамещению комплектующих, докапитализация региональных фондов развития промышленности, сокращение обязательных требований и поддержка фармацевтической отрасли.

https://www.youtube.com/watch?v=FvZkkBGXgC0\u0026t=52s

Также расширен доступ малого и среднего бизнеса к офсетным контрактам с регионами и муниципалитетами.

Как сообщили в Минэкономразвития, в 10 регионах начнется строительство промышленных и технологических парков. А Совет Федерации рассматривает поправки в КоАП, чтобы смягчить меры наказания для МСП.

Так, предупреждение станет единственно возможной мерой воздействия на предпринимателя за первое нарушение.

Первые офсетные контракты в Татарстане

Важной инициативой федеральных властей стало расширение практики заключения офсетных контрактов в регионах. До этого такая практика существовала, как правило, в крупных субъектах. И больше всего подобных контрактов заключалось в Москве. Теперь этот опыт хотят распространить на всю страну.

Офсетные контракты — это долгосрочные «твердые» договоры от государства на создание производства конкретных товаров, которые необходимы данному региону.

— Предприниматели в обмен на государственный заказ, достаточно длинный, получают возможность создавать новые производства. То есть они строят предприятие, фабрику или цех под заказ, который в долгосрочном плане обеспечен бюджетом, — пояснил глава Минэкономразвития Максим Решетников.

Необходимость перехода регионам на офсетные контракты, он объяснил тем, что подчас региону выгоднее закупать необходимую продукцию у исполнителя офсетного контракта, чем искать подрядчиков: «Зачастую то, что производит один регион, оказывается и дешевле, и надежнее и чем искать каких-то подрядчиков по 44-му ФЗ, другие регионы просто хотят получить возможность присоединиться. Поэтому такой механизм выработан».

Чтобы у регионов появилась возможность заключать офсетные контракты, стартовый порог снижен в 10 раз — с 1 млрд рублей до 100 млн рублей.

Подготовка к заключению первого офсетного контракта в Татарстане ведется Агентством инвестиционного развития РТ.

Глава АИР Талия Минуллина рассказала об инвестпроекте ООО «Регионлифтмаш» по созданию первого собственного производства лифтов в республике.

Его инвестор стал резидентом ТОСЭР Зеленодольского района, где и предполагается построить завод. Объем инвестиций составит 600 млн рублей, а срок запуска — 2022 год.

В компании «Регионлифтмаш» подтвердили «Реальному времени», что желание заключить офсетный контракт в силе, ведутся переговоры.

Кредитные каникулы и антикризисные ставки

Правительство России расширило поле антикризисных мер по финансовой поддержке бизнеса в условиях санкций.

Это кредитные каникулы в рамках 106-ФЗ до 30 сентября 2022 года с возможным продлением.

С 8 марта для предпринимателей вновь заработал механизм предоставления отсрочки платежей по кредитам — эта мера действовала и во время локдауна из-за коронавируса.

Заемщику дается отсрочка по выплате ежемесячных платежей по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Крайний срок подачи заявки на предоставление отсрочки не позднее 30 сентября 2022 года включительно.

Особые привилегии аграриям. Им кредитные каникулы даются на срок до 6 месяцев. Для краткосрочных льготных кредитов, срок договоров по которым истекает в 2022 году, предусмотрена возможность пролонгации срока кредита на один год.

Банк России запустил расширенные антикризисные программы для МСП. Речь идет о трех программах стимулирования кредитования бизнеса: ПСК «Антикризисная», ПСК «Инвестиционная» и «ПСК «Оборотная». Программа оборотного кредитования позволит предпринимателям получить льготный кредит по ставке не выше 15% годовых, а средним предприятиям — не выше 13,5%.

Программа предназначена для тех предпринимателей, у которых нет или недостаточно залогового обеспечения для получения кредитов. Объем кредитования — 340 млрд рублей. Срок действия программы — до 30 декабря 2022 года.

Ставки по другим программам те же. Инвестиционные кредиты будут предоставляться по расширенной программе стимулирования кредитования субъектов МСП, которую Банк России реализует совместно с АО «Корпорация «МСП». Лимит программы возрос до 160 млрд рублей и достиг 335 млрд рублей. Он будет выбран в течение 2022 года.

https://www.youtube.com/watch?v=FvZkkBGXgC0\u0026t=73s

Лимит на обе программы — 500 млрд рублей. Таким образом общая сумма поддержки составит 675 млрд рублей. В реализации программ будет участвовать широкий круг банков.

За первую неделю Корпорация МСП одобрила заявки на поручительства по 250 кредитам на общую сумму около 7 млрд рублей. Кредиты получили предприятия торговли, обрабатывающей промышленности, общепита, туризма.

— По этим программам мы даем поручительства и гарантии, беря на себя возможные риски предпринимателей перед банками, — рассказал генеральный директор Корпорации МСП Александр Исаевич.

До конца марта заработает дополнительная программа поддержки бизнеса. Это программа «1764», реализуемая Минэкономразвития в рамках нацпроекта МСП. На нее дополнительно выделено 14,3 млрд рублей.

Бизнес сможет получить кредиты по льготным ставкам в 13—15% годовых. Ее операторами определены 100 российских банков, среди которых есть и татарстанские — Ак Барс Банк, «Энергобанк», «Камский промышленный банк», «Зенит».

Параллельно банк «Открытие» как оператор другой программа господдержки возобновил льготное кредитование предпринимателей по ставке 8,5% годовых.

Банк входит в число кредитных организаций, которые получат от регулятора средства под поручительства Корпорации МСП для льготного кредитования малого и среднего бизнеса.

Предприятия из ряда отраслей до конца марта смогут рефинансировать уже имеющиеся кредиты или получить новые по ставке до 8,5% годовых. Банк России предоставит «Открытию» и другим банкам льготные кредиты под поручительства Корпорации МСП сроком до 1,5 лет.

Общий объем средств, выделенных на кредитование по программе, составляет 60 млрд рублей. Предприниматели смогут получить кредиты на различные цели по ставке не выше 8,5% годовых, а также снизить до этого уровня ставки по ранее полученным кредитам.

На сохранение занятости нацелена программа ФОТ 3.0. Предприниматель может получить кредит на выдачу заработной платы персоналу в размере 1 МРОТ на работника, при условии сохранения численности сотрудников. При этом в течение первого полугодия заемщик не выплачивает основной долг и проценты по кредиту.

Правительство выделило дополнительный лимит 6,3 млрд рублей для реализации программы ФОТ 3.0. Средства будут потрачены на субсидирование кредитов, выданных в 2021 году. Для новых клиентов программа пока не возобновляется, но банк продолжает выдавать транши кредитов по заключенным в 2021 году кредитным договорам.

Льготное кредитование инвесторов в сфере туризма. Это специальная программа кредитования для поддержки гостиничного бизнеса и туристических кластеров. Условия кредита: срок — до 15 лет, размер займа — до 70 млрд рублей.

Он доступен предприятиям, осуществляющим проекты по строительству, реконструкции, реставрации объектов капитального строительства гостиничной сферы, многофункциональных комплексов, развлекательных спортивно-оздоровительных комплексов, конгресс-центров, горнолыжных трасс, горнолыжных комплексов с системами искусственного оснежения.

На первый раз — предупреждение

Малый бизнес больше не будут штрафовать за первое нарушение, а вынесут предупреждение. Суммы штрафов также будут снижены в два раза. Такие поправки в КоАП уже приняты Госдумой в окончательном третьем чтении. Их готовили Минэкономразвития и Корпорация МСП совместно с бизнесом.

Теперь вместо штрафа предприниматель будет получать предупреждение при первом нарушении. По сути, это право на ошибку, когда представителя МСП на первый раз не накажут, а укажут на недочеты и дадут время на их устранение.

А снижение штрафов в два раза поможет малому бизнесу не разориться особенно начинающим предпринимателям из-за штрафных санкций, которые могут быть очень чувствительными.

Кроме того, исключается двойная ответственность, когда штрафы накладывают и на должностное, и на юридическое лицо, даже если виноват только работник компании.

Чтобы штрафы за однотипные нарушения не суммировались в рамках одной проверки, вводится принцип «одна проверка — одна санкция». Это также исключит такие ситуации, когда, к примеру, за напечатанные с ошибкой схемы эвакуации проверяющий выписывает отдельный штраф за каждую такую схему.

Перечисленные инициативы распространили на все организации и индивидуальных предпринимателей, включая бюджетные учреждения и крупный бизнес.

Для населения также разработан комплекс мер поддержки. В специальном разделе на сайте правительства России можно найти всю необходимую информацию. Например, сейчас на ресурсе есть информация о том, как:

получить кешбэк за детские путевки, заключить социальный контракт для безработных по особым условиям, пройти переобучение безработным, оформить кредитные каникулы, воспользоваться отменой НДС при скупке драгметаллов,получить помощь в поиске работы,почитать о том, как идет стабилизация цен на сельхозпродукцию.

Что касается, к примеру, кредитных каникул по ипотеке или потребительскому кредиту для граждан — получить их можно на срок до 6 месяцев. Но льгота распространяется на все займы, выданные до 1 марта 2022 года. Обратиться за кредитными каникулами заемщики могут в срок до 30 сентября 2022 года.

Но есть условия для получения меры поддержки. Правом кредитных каникул могут воспользоваться только те заемщики, чей доход за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Максимальные размеры займов, по которым граждане вправе обращаться в банки за предоставлением кредитных каникул:

по потребительским кредитам

300 тыс. рублей — для физлиц;350 тыс. рублей — для ИП;100 тыс. рублей — по кредитным картам;700 тыс. рублей — по автокредитам.

6 млн рублей — для Москвы;4 млн рублей — для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;3 млн рублей — для остальных регионов России.

Если все критерии соблюдены, можно обратиться в банк за этой льготой. Сделать это можно письменно, по телефону или онлайн (необходимо уточнить в банке). Помимо заявления, у вас могут потребовать документы, подтверждающие ухудшение финансового положения, например:

справка 2-НДФЛ с места работы;справка о регистрации в качестве безработного;временная нетрудоспособность в связи с материнством, не менее одного месяца;больничный лист и другие.

Все эти документы нужно предоставить сразу или в течение 90 дней с момента обращения за кредитными каникулами.