Вс: кредитные каникулы могут предоставляться заемщикам дважды

ВС: кредитные каникулы могут предоставляться заемщикам дважды

АГН Москва

Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды, считает Верховный суд России. Об этом говорится в обзоре ВС по вопросам судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в связи с коронавирусом.

Один раз воспользоваться каникулами можно по базовому закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который дает право гражданам отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть.

Льготные периоды, установленные двумя этими законами, при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно, считают в ВС.

ВС: кредитные каникулы могут предоставляться заемщикам дважды

Оформить кредитные каникулы не выходя из дома помогут личное фото и голос

Первый закон, об ипотечных каникулах, действует с 2019 года и позволяет освобождать заемщиков от платежей банку на срок до 6 месяцев. Он распространяется на ипотечные договоры не более чем на 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.

Послабления могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в том числе официальным безработным, инвалидам I или II группы, а также заемщикам, у которых доход снизился на 30 и более процентов (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением).

Для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

Второй закон был принят в апреле этого года в рамках «антивирусных» мер. Согласно ему, временным освобождением от платежей по кредитам могут воспользоваться заемщики, у которых доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством.

Также ВС рекомендует судам учитывать, что заемщик, просрочивший оплату по кредиту, может быть освобожден от ответственности в виде пеней, штрафов.

Это можно применять, если просрочка произошла не по его вине, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельствах, в том числе связанных с ограничительными мерами по коронавирусу.

Например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей или не мог внести платеж обычным способом.

Кроме того, ВС разъяснил, как платить по кредитам и займам в условиях нерабочих дней, объявленных в связи с коронавирусом. Выплаты по ним, считает суд, можно приостановить на срок не более полугода.

ВС: кредитные каникулы могут предоставляться заемщикам дважды

Кредитные каникулы нужно предоставлять с учётом специфики регионов

  • Такое право предоставляется заемщику при одновременном наличии следующих условий: размер кредита не превышает максимальный размер кредита, установленный для таких случаев Правительством; снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению заемщика с требованием к кредитору, более чем на 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год; на момент обращения с требованием не действует льготный период.
  • Кредитор при этом может запросить документы, подтверждающие снижение дохода.
  • Отмечается, что в связи с указом президента о нерабочих днях, если последний день срока исполнения заемщиком обязательства приходится на этот период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательства, и просрочка не возникает.
  • «Неуплата предусмотренных договором платежей по указанным выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 года просрочкой исполнения обязательств не является», — говорится в обзоре.

Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой

Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.

Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты.

Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода.

Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.

ВС: кредитные каникулы могут предоставляться заемщикам дважды

Фото © Михаил Терещенко / ТАСС

«Отдохнуть» от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.

Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы.

Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений.

В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами

Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам.

Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения.

Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.

Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку.

Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк.

Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.

Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам.

Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа.

Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет

Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.

ВС: кредитные каникулы могут предоставляться заемщикам дважды

Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв

Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.

Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка

Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков.

Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее.

Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.

ВС: Заемщики имеют право дважды получить кредитные каникулы

ВС: кредитные каникулы могут предоставляться заемщикам дважды

© СС0 Public Domain

Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды: первый раз по «базовому» закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который разрешает отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть. Такие разъяснения дал Верховный суд России (ВС) в обзоре судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в ситуации с коронавирусом.

Как сообщает «Интерфакс», ВС поясняет, что льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий» могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности. Но одновременно такие периоды не могут быть установлены, уточняет ВС.

Также в обзоре говорится, что просрочивший оплату заемщик может быть освобожден от ответственности — пеней и штрафов. Это возможно, если просрочка произошла не по вине заемщика, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с ограничениями из-за коронавируса.

Напомним, в РФ появилось два закона, согласно которым гражданин-заемщик может попросить банк дать ему кредитные каникулы. Закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года и разрешает освобождать заемщиков от платежей банку на срок до полугода.

Он распространяется на ипотечные договоры с размером кредита не более 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.

Такие каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, официальным безработным, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев.

Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

Второй закон был принят в этом апреле ради минимизации негативных последствий от пандемии коронавируса.

Он разрешает воспользоваться временным освобождением от платежей по кредитам заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством. Для потребительских кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 250 тыс.

Читайте также:  Опекунство над недееспособным: виды опеки, порядок оформления, необходимые документы (образец заявления)

рублей, для автокредитов — 600 тыс. рублей, для ипотеки в Москве — 4,5 млн рублей; в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей. Такие каникулы действуют до полугода.

Верховный суд: россияне с ипотекой могут дважды воспользоваться кредитными каникулами

Верховный суд: россияне с ипотекой могут дважды воспользоваться кредитными каникулами

Россияне могут получить кредитные каникулы на ипотеку дважды. Первый раз можно отсрочить платежи по базовому закону об ипотечных каникулах, который действует в РФ. Во второй раз можно получить отсрочку по выплатам по новому закону, который приняли, чтобы поддержать потерявших доход россиян.

Отмечается, что по новому закону отсрочка предоставляется на полгода при условии, что заемщик потерял треть своих доходов. Закон принят в апреле этого года, чтобы поддержать население в период самоизоляции.

Чтобы воспользоваться каникулами, сумма потребительского кредита не должна превышать 250 тысяч рублей, автокредита – 600 тысяч рублей, ипотеки в Москве – 4,5 миллиона рублей, в Московской области и в Санкт-Петербурге – 3 миллиона рублей, в регионах – 2 миллиона.

Отсрочка по закону об ипотечных каникулах предоставляется также на полгода с 2019 года. По нему сумма кредита не должна превышать 15 миллионов рублей, а жилье россиянина должно быть единственным.

По закону кредитные каникулы предоставляют временно безработным, получившим инвалидность или тем, кого временно признали нетрудоспособным. Чтобы получить отсрочку по выплатам, заемщик должен потерять не менее трети доходов, а сумма выплат по ипотеке превысить 50% его текущих доходов.

Верховный суд разъяснил, что кредитные каникулы по ипотеке могут предоставить одному и тому же заемщику дважды: сначала по одному, потом по второму закону. Применение обоих законов одновременно не допускается. Кредитные каникулы по потребительским займам начинают действовать за 14 дней до даты обращения в банк, по ипотеке – не ранее, чем за месяц.

Верховный суд также отметил, что суды в регионах не вправе штрафовать жителей за просрочку выплат по кредитам, если задержка произошла не по их вине.

Ранее Центробанк до конца сентября запретил банкам принудительно выселять должников из квартир, по которым просрочены выплаты по ипотеке. Банкам также порекомендовали не встречаться с должниками, имеющими простроченную задолженность до окончания режима самоизоляции. Режим самоизоляции в России продлили до конца майских праздников.

Двойные кредитные каникулы: что это и как воспользоваться

Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» от 01.05.2019 № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик может приостановить или снизить выплаты на период до полугода. Основание – трудная жизненная ситуация, а именно:

  • постановка на учёт по безработице в центре занятости;
  • признание инвалидом I или II группы;
  • нетрудоспособность более двух месяцев подряд (в том числе пребывание в отпуске по беременности и родам);
  • снижение среднего дохода больше чем на треть при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 50% дохода;
  • рост числа иждивенцев в семье при снижении дохода на 20% и при условии, что ежемесячный платёж банку стал превышать 40% дохода.

Банк может запросить у заёмщика документы, подтверждающие факт нахождения в одной из перечисленных ситуаций. Например, свидетельство о рождении детей, выписку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку о доходах и т.д.

Закон распространяется только на ипотечные кредиты. При этом максимальный размер займа для получения отсрочки – 15 млн руб. Ипотека должна быть на единственное жильё.

Второй закон, позволяющий брать отсрочку по займу, приняли в апреле 2020 года. Он призван минимизировать негативные последствия от пандемии коронавируса.

Претендовать на льготный период могут те, чей доход за предшествующий обращению в банк месяц снизился на треть и более по сравнению со среднемесячным доходом предыдущего года.

Отсрочка действует и для потребительских кредитов, и для ипотеки. Каникулы действуют до полугода.

«Ещё одним отличием в порядке оформления кредитных каникул является предоставление подтверждающих документов: по базовому закону такие документы должны быть предоставлены одновременно с требованием заёмщика, по новому закону заёмщик не обязан сразу предоставлять подтверждающие документы (направляет по запросу кредитора в течение 90 дней)», – комментирует Никита Филиппов, заведующий Бюро адвокатов «Де-юре».

Верховный суд также напомнил о том, что заёмщик, допустивший просрочку, может быть освобождён от санкций. Речь идёт о пени и штрафах по кредитному договору. При этом просрочка должна быть напрямую связана с чрезвычайными обстоятельствами, которые заёмщик не мог предвидеть, в том числе связанными с установленными ограничительными мерами.

https://www.youtube.com/watch?v=VAIx_oljd7U\u0026t=43s

Льготные периоды могут быть предоставлены заёмщику как по одному и тому же кредиту, так и по разным.

Есть одно требование: одновременно воспользоваться этими программами нельзя, даже если речь идёт о кредитах в разных банках.

Вот что пишет Верховный суд: «льготные периоды при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заёмщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».

Вопрос использования каникул друг за другом по одному займу нужно согласовать с банком. При этом кредитная организация по ряду причин может отказать в предоставлении отсрочки.

Получить отсрочку по обоим законам могут те, кто подходит под требования обеих программ. Возраст заёмщика не важен, семейное положение – тоже. Главное – соблюдение требований к максимальному размеру кредита и к проценту снижения дохода.

Комментирует руководитель ТО межрегиональной общественной организации «Объединение правозащитников» Андрей Полежаев

Как уйти на кредитные каникулы

Россияне, оформившие потребительский кредит или ипотеку в банке, а также заем в микрофинансовой организации (МФО) и потерявшие возможность обслуживать долг из-за пандемии коронавируса, официально получили право на кредитные каникулы – отсрочку платежей на срок до шести месяцев. Закон об этом подписал президент Владимир Путин, вечером 3 апреля он был опубликован на интернет-портале правой информации и вступил в силу.

Заемщики получают право на кредитные каникулы (льготный период) при одновременном выполнении нескольких условий:

Доход заемщика (или совокупный доход созаемщиков) снизился минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки на каникулы, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 г.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе онлайн-пресс-конференции 3 апреля сообщила, что в ближайшее время правительство определит методику расчета среднемесячного дохода за прошлый год.

По ее словам, ЦБ обяжет банки разработать онлайн-сервисы по оценке правильности такого расчета заемщиками.

  • Сумма кредита не должна превышать максимальный размер, определенный правительством. Это 1,5 млн руб. по ипотеке, 600 000 руб. по автокредитам, 300 000 руб. по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей, 250 000 руб. по потребительским кредитам для физических лиц, 100 000 руб. по кредитным картам для физических лиц.
  • Кредитный договор должен быть заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах.
  • Заемщик в момент подачи заявки на отсрочку платежей не должен находиться на ипотечных каникулах, закон о которых действует с августа 2019 г.  

Претендовать на льготный период могут как благонадежные заемщики, так и те, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма штрафов и пеней, набежавших за неплатежи по кредиту до каникул, фиксируется на время льготного периода и выплачивается после его завершения.

«Этим правом (на кредитные каникулы) нужно пользоваться осознанно.

Каникулы даются на полгода, и человек сможет обратиться за ними абсолютно в любой день до 30 сентября 2020 года, и второй раз каникулы взять не получится, поэтому имеет смысл воспользоваться ими только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Каникулы — это не прощение долга, а отсрочка платежа, перенесенная в будущее»

Обратиться за кредитными каникулами можно в любой день вплоть до 30 сентября 2020 г. Но этот срок может быть продлен правительством, говорится в законе.

Воспользоваться кредитными каникулами заемщик может лишь один раз.

Чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно подать заявление в банк способом, предусмотренным договором, или по телефону: «с использованием средств радиотелефонной связи с номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору», говорит закон.

Предоставлять пакет документов, подтверждающих снижение дохода, при подаче заявления не обязательно. По закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное.

Банк имеет право запросить у заемщика подтверждающие документы. К примеру, справку 2-НДФЛ с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный лист, а также иные документы, которые свидетельствуют о снижении дохода. Центробанку разрешено устанавливать дополнительный перечень таких документов, но пока он этого не сделал.

Кредитор также вправе сам обратиться за информацией о доходах заемщика в ФНС, ПФР, Фонд социального страхования или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, проинформировав об этом клиента. Согласие заемщика на такой запрос не требуется – оно считается полученным с направления им заявления о каникулах.

Собрать и передать документы по запросу банка заемщик должен в течение 90 дней после обращения за каникулами, а если есть уважительная причина для непредоставления документов, то этот срок может быть продлен еще на 30 дней. На рассмотрение документов и ответ заемщику закон отводит банку пять дней. Если банк не запросит дополнительных документов в течение 60 дней, то льготный период подтверждается автоматически.

Факт выхода на кредитные каникулы будет отражен в кредитной истории заемщика, но в ее информационную часть сведения о неплатежах по кредиту в льготный период включаться не будут.

Читайте также:  Президент в.в. путин упростил получение российского гражданства для иностранцев

Заемщик вправе выбрать длительность льготного периода не более шести месяцев и дату его начала (не позже, чем через две недели со дня подачи заявления об отсрочке по потребительскому кредиту и месяц – по ипотеке). Если в заявлении он не указал желаемые срок и дату начала каникул, то каникулы устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления.

В течение каникул тело кредита и проценты по нему не выплачиваются. Начислять неустойку, штрафы и пени за неисполнение обязательств по кредитному договору банк не вправе.

За этот период проценты на ипотечные кредиты также не начисляются, а на потребительские ссуды и кредитные карты – начисляются в меньшем размере: по ставке в 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) на остаток основного долга. Сумма начисленных процентов фиксируется в конце льготного периода.

В I квартале 2020 г. показатель ПСК для банков по автокредитам составлял 12,9–18,1%, по кредитным картам – 21,8–22,26%, кредитам наличными – 11,3–30,2% годовых в зависимости от срока и суммы.

Коллекторские агентства в связи с принятием закона о кредитных каникулах организовали работу по списанию части просроченной задолженности заемщикам, обратившимся к ним, сообщила СРО «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (СРО «НАПКА»).

Коллекторы обычно работают с должниками либо как агенты, когда компания действует от имени и по поручению банка или МФО, либо, в случае переуступки прав требований (цессия), как кредиторы.При работе в качестве агентов коллекторы, если это заранее не было дополнительно определено, не имеют права самостоятельно изменить график платежей по долгу.

Но коллекторы наладили взаимодействие с банками и МФО для информирования их о случаях обращения физических лиц в связи с кредитными каникулами, говорится в сообщении СРО.

https://www.youtube.com/watch?v=VAIx_oljd7U\u0026t=105s

Если же банк или МФО уступили права требования и кредитором является коллекторское агентство, должнику, у которого нет возможности погасить просроченную задолженность или соблюдать график платежей, будут предложены индивидуальные условия погашения долга, обещает СРО.

По данным организации, программы поддержки должников разработаны и действуют во всех коллекторских агентствах, состоящих в ассоциации. При наличии оснований коллекторы могут списать заемщику часть задолженности, предоставить отсрочку, снизить сумму платежа и т. п.

В период каникул заемщик может досрочно погашать долг; платежи должны быть направлены прежде всего на погашение тела кредита, указывает закон. Льготный период при этом не прерывается.

Заемщик также может в любой момент прервать каникулы, направив кредитору соответствующее уведомление.

В случае ипотечного кредита после завершения льготного периода заемщик сначала погашает кредит согласно первоначальному графику платежей, а затем вносит пропущенные платежи. Срок кредита таким образом продлевается на величину льготного периода, а изначально установленная общая сумма платежей для заемщика с ипотекой не меняется.

Заемщик с потребительским кредитом по возвращении с каникул также сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи. А затем выплачивает еще и дополнительные проценты, набежавшие за время каникул.

Банк должен направить заемщику график таких платежей не позднее пяти дней после завершения каникул, при этом их количество и периодичность должны быть аналогичны условиям кредитного договора.

Таким образом, переплата по потребительскому кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает. 

Независимо от вида ссуды после ее полного погашения заемщик также должен уплатить пени и штрафы за просрочки по кредиту, допущенные перед уходом на каникулы.

По окончании каникул заемщик с кредитной картой возобновляет платежи по договору, но в увеличенном размере: к ним одновременно добавляется ежемесячная выплата набежавших за каникулы процентов, а также штрафов и пеней, если были нарушения договора перед льготным периодом, так как выплатить их заемщик должен в течение 720 дней после завершения каникул. При этом доступный лимит по кредитке временно уменьшается на величину этих обязательств, если иное не установлено договором.

Заемщики имеют право дважды получить кредитные каникулы

ВС: Заемщики имеют право дважды получить кредитные каникулы

Заемщики вправе получить кредитные каникулы дважды: первый раз по «базовому» закону об ипотечных каникулах, второй — по новому закону, который разрешает отсрочить на полгода выплаты по займам из-за сокращения доходов на треть. Такие разъяснения дал Верховный суд России (ВС) в обзоре судебной практики, связанным с новыми законами и решениями, принятыми в ситуации с коронавирусом.

Как сообщает «Интерфакс», ВС поясняет, что льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий» могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности. Но одновременно такие периоды не могут быть установлены, уточняет ВС.

Также в обзоре говорится, что просрочивший оплату заемщик может быть освобожден от ответственности — пеней и штрафов. Это возможно, если просрочка произошла не по вине заемщика, а из-за чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с ограничениями из-за коронавируса.

Напомним, в РФ появилось два закона, согласно которым гражданин-заемщик может попросить банк дать ему кредитные каникулы. Закон об ипотечных каникулах действует с 2019 года и разрешает освобождать заемщиков от платежей банку на срок до полугода.

Он распространяется на ипотечные договоры с размером кредита не более 15 млн рублей, на основании которых было приобретено единственное жилье.

Такие каникулы могут предоставляться гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в частности, официальным безработным, инвалидам I или II группы, гражданам, признанным временно нетрудоспособными на срок более 2 месяцев.

Кроме того, на льготу по выплатам может претендовать заемщик в случае снижения дохода на 30% (рассчитывается за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода.

Второй закон был принят в этом апреле ради минимизации негативных последствий от пандемии коронавируса.

Он разрешает воспользоваться временным освобождением от платежей по кредитам заемщикам, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года, если сумма займа не превышает пороговое значение, определенное правительством. Для потребительских кредитов изначальная сумма займа не должна превышать 250 тыс.

рублей, для автокредитов — 600 тыс. рублей, для ипотеки в Москве — 4,5 млн рублей; в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 млн рублей, в остальных регионах — до 2 млн рублей. Такие каникулы действуют до полугода.

9 мифов о кредитных каникулах

Закону об ипотечных каникулах почти год, коронавирусные отсрочки по кредитам оформляют с апреля, а «Народный рейтинг» до сих пор пестрит жалобами на эту тему. Развеиваем мифы о каникулах.

Миф № 1: ипотечные и кредитные каникулы — это одно и то же

Не совсем

Есть два разных закона: об ипотечных (№ 76-ФЗ) и о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). Первый вступил в силу почти год назад — 31 июля 2019 года. Он был призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию.

https://www.youtube.com/watch?v=VAIx_oljd7U\u0026t=145s

Потом в Россию пришла пандемия, и в сложной ситуации оказались не только ипотечные заемщики. Поэтому был принят другой закон, который в обиходе называют законом о кредитных каникулах.

Он тоже распространяется на ипотеку, но не только.

По нему взять отсрочку на срок до полугода можно по любым другим кредитным договорам: автокредитам, займам наличными, кредитным и дебетовым картам с овердрафтом.

Условия предоставления каникул в этих двух законах различаются. Перед тем как подавать заявку на отсрочку по ипотеке, нужно четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете.

Сравним условия каникул в № 76-ФЗ и № 106-ФЗ:

Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ Каникулы по ипотеке по № 106-ФЗ
Максимальная сумма кредита 15 млн рублей
  • — 4,5 млн рублей в Москве;
  • — 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке;
  • — 2 млн рублей в остальных регионах.
Условия получения отсрочки
  1. — Потеря работы;
  2. — утрата трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск);
  3. — получение инвалидности I или II группы;
  4. — снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода;

— появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. Одновременно доход за последние два месяца должен снизиться как минимум на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год при ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода.

Снижение дохода за предыдущий месяц как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год
Срок действия закона Бессрочно Подавать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года

Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны

Неправда

До сих пор в «Народном рейтинге» Банки.ру встречаются жалобы на увеличение переплаты по кредиту после получения кредитных каникул. На самом деле даже отсрочка по закону не бесплатна, не говоря уже о собственных программах банка.

За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.

В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.

Миф № 3: банк обязан предоставить кредитные каникулы

Не всегда

Если вы подаете заявку на кредитные или ипотечные каникулы по закону и соответствуете всем условиям, то предоставить отсрочку по кредиту банк обязан.

Если ваш доход упал «всего» на 25% или сумма кредита выше лимитов по программам (250 тыс. рублей для потребительского кредита, 100 тыс. рублей для кредитной карты и 600 тыс. рублей для автокредита), банк не обязан, но все же может дать вам каникулы.

При этом будьте внимательны, такая отсрочка будет уже по «правилам» банка. По ней конечная переплата может оказаться значительно выше.

Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул

Неправда

При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.

Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.

Миф № 5: если заемщик не докажет снижение дохода, за это ничего не будет

Неправда

Если документы по требованию банка не прислать, предоставить недостоверную информацию или не подтвердить снижение дохода на 30%, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку. И все это, разумеется, не лучшим образом отразится на кредитной истории.

Уже сейчас многие заемщики сталкиваются с такой проблемой. По данным Сбербанка, за предоставленное им время около 18,75% заемщиков не смогли подтвердить падение доходов.

ЦБ уже рекомендовал банкам переоформлять кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации добросовестным заемщикам, которые не смогли или не успели предоставить подтверждающие документы о снижении дохода. Но это пока только рекомендация регулятора.

Миф № 6: отменить кредитные каникулы можно в любой момент

Не совсем

Если каникулы были одобрены по закону, то так же по закону заемщик вправе их прекратить (но не отменить). По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.

Однако с отключением кредитных каникул по собственным программам банка могут возникать трудности. Банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.

Поэтому отказаться можно только до момента подписания документа, который для многих заемщиков не всегда очевиден, ведь согласие клиента на изменение условий банк может получить в виде простой электронной подписи, то есть в виде кода из СМС.

Миф № 7: если попросишь каникулы, потом не сможешь пользоваться кредиткой

Частично верно

Если у вас есть кредитная карта в банке, в котором вы оформляете кредитные каникулы по другим займам, приготовьтесь к тому, что по кредитке лимит будет заморожен. А вот вносить по ней платежи, если есть задолженность, придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период.

Однако даже если вы не просили о кредитных каникулах в своем банке, кредитор все равно в любой момент имеет право снизить или даже обнулить лимит по кредитке.

Например, если решит, что ваша ситуация усугубилась и вы теперь не такой привлекательный заемщик.

Миф № 8: все накопленные до кредитных каникул штрафы списываются

Неправда

Штрафы и пени за просрочку не обнуляются. Они лишь фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.

Миф № 9: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем

Возможно

Данные о кредитных каникулах фиксируются в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируются, на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика они не должны влиять. По крайней мере, такие рекомендации банкам и БКИ давал Центробанк.

Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.

Как работают новые кредитные каникулы

Рассказываем, кто и как их может получить, а также на какие займы распространяется действие отсрочки по кредитным обязательствам.

  • Главная задача кредитных каникул — дать возможность заемщику в случае существенного падения его доходов временно приостановить платежи по кредиту или существенно снизить размер этих платежей.
  • Каникулы могут включать снижение размера ежемесячного платежа, а также полную приостановку выплат процентов по кредиту или основного долга с последующим продлением срока действия кредита на время отсрочки.
  • Любой кредитор (будь то банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив) не имеют права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит по всем критериям.

Кто может претендовать на кредитные каникулы

За кредитными каникулами имеют право обратиться любые заемщики.

Физические лица — если их доход за месяц, предшествующий месяцу обращения (например, за февраль 2022 года, если они подают заявление в марте) сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. Падение доходов должно быть подтверждено документально — справками о доходах за 2021 год и конкретный месяц 2022.

За кредитными каникулами могут обращаться в том числе те заемщики, которые ранее воспользовались отсрочкой по ипотеке и другим кредитам из-за сложной жизненной ситуации и в разгар пандемии.

Индивидуальные предприниматели, а также компании малого и среднего бизнеса, работающие в пострадавших отраслях. Перечень таких отраслей определяет и корректирует правительство РФ. Причем предприниматели могут получить каникулы независимо от своих текущих доходов. Наличие просроченной задолженности по активным кредитам также не является препятствием.

Индивидуальный предприниматель может получить право на отсрочку по тем же правилам, что и частное лицо. Или, если он работает в отрасли, относящейся к перечню пострадавших, может взять отсрочку по правилам для компаний малого и среднего бизнеса. Но при этом ИП не имеет право воспользоваться обоими вариантами вместе.

По каким кредитам можно получить кредитные каникулы

Кредитные каникулы распространяются на все существующие виды кредитов и займов. Главное условие — получить их можно только по договорам, заключенным до 1 марта 2022 года.

Зато количество кредитов, по которым вы можете получить отсрочку, не ограничено. Если у заемщика несколько кредитов, взятых до 1 марта 2022 года, можно запросить отсрочку по каждому. Правда, получить отсрочку второй раз по одному и тому же кредиту уже будет нельзя.

Есть ограничения по максимальной сумме кредита, на которую распространяются каникулы.

Для потребительских кредитов это 300 тысяч рублей для физлиц и 350 тысяч для предпринимателей, для ипотеки — 6 миллионов рублей для Москвы, 4 миллиона рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 миллиона для остальных регионов России, для автокредитов — 700 тысяч рублей, для кредитных карт — 100 тысяч рублей.

Когда и на какой срок можно взять кредитные каникулы

По новому закону обращаться за кредитными каникулами можно до 30 сентября 2022 года включительно. Правительству дано право автоматически продлевать этот период. Сами каникулы даются на срок до полугода с момента одобрения заявления.

Можно ли прервать кредитные каникулы досрочно

Если финансовое положение заемщика улучшилось, он имеет право в любой момент отказаться от каникул и вернуться в прежний график платежей. Разумеется, предварительно сообщив о том кредитору.

Можно не прерывать кредитные каникулы, но при этом вносить посильные платежи (меньшие, чем указан в графике по кредитному договору). Такие платежи во время кредитных каникул учитываются и идут на погашение основного долга. В таком случае после окончания каникул вам будет начислено меньше процентов.

Важно! Если в течение льготного периода вы заплатите столько же, сколько должны были по обычному графику — отсрочка прекратится автоматически и в течение пяти рабочих дней заемщику направят новый график платежей.

Как получить кредитные каникулы

Обращаться заемщику необходимо в банк-кредитор или микрофинансовую организацию, где он брал заем.

Частным заемщикам необходимо представить документы, подтверждающие снижение их дохода более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за 2021 год.

Например, документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (это актуально для работников компаний, которые приостановили свою деятельность в России).

Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить обращение — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение. На сайте всех банков и МФО есть правила и условия получения кредитных каникул.

В обращении нужно указать, какой вид каникул вы хотите получить — отсрочку платежей или снижение их размера.

Начисление процентов и другие особенности кредитных каникул

Проценты По потребительским кредитам и кредитным картам банк начисляет проценты в размере двух третей среднерыночной полной стоимости кредита.

По ипотеке — в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме.

То есть, сумма долга для начисления процентов по ипотеке постепенно будет уменьшаться.

Срок кредита Следует учитывать, что по всем типам кредитов срок возврата автоматически увеличится в пределах использованного периода каникул. Если были каникулы на полгода — срок кредита увеличится на полгода, если три месяца — то на три месяца.

До окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику новый график платежей.

Просрочки Если у заемщика была просрочка по кредиту или займу до получения каникул и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят. Однако после истечения срока каникул эти долги нужно будет погасить.

Персональный кредитный рейтинг Еще один существенный момент касается влияния кредитных каникул на персональный кредитный рейтинг. Сам факт реструктуризации (чем по факту являются каникулы) будет отражен в кредитной истории заемщика, однако кредитный рейтинг это не ухудшит. То есть так же, как это было и в период проведения «пандемийных» каникул.

Вправе ли банк отказать в кредитных каникулах?

Это возможно, только если заемщик не подходит под критерии, прописанные в законе. Но если банк отказывает в каникулах по закону, можно попробовать воспользоваться его собственной программой реструктуризации, которая есть у всех кредитных организаций. Как правило, такие программы гибче и часто они оказываются даже выгодней.

Из этого следует, что перед запросом кредитных каникул имеет смысл ознакомиться с предложениями самого банка. Банк может согласиться на уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга.

А еще заемщикам следует помнить, что Банк России официально рекомендовал кредиторам идти навстречу клиентам в нынешней сложной ситуации.

То есть — не начислять штрафы и пени за просрочки, не передавать безнадежные долги на взыскание и вообще «не кошмарить» граждан, даже если они не могут по закону претендовать на кредитные каникулы.

И это правильно — в непростые времена лучше друг другу помогать.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *