Читатель «Собака.ru» рассказывает, как столкнулся с коллекторами микрофинансовых организаций, ни разу в жизни не взяв кредит, и дает советы тем, кто действительно попал в долговую яму.
Моя история началась осенью 2019 года. Мне на телефон стали поступать звонки с незнакомых номеров. Вообще я интроверт и часто игнорирую такие вызовы, но телефон трезвонил все более настойчиво с каждым днем, и ответить мне все-таки пришлось.
Скрипучий и пытавшийся казаться строгим голос представился сотрудником отдела взыскания микрофинансовой организации и сообщил мне, что я должен этой самой организации 36 тысяч рублей.
Я был шокирован и единственное, что смог из себя выдавить: «Я ничего не брал». Голос сначала ответил, что все заемщики говорят им нечто подобное, но особо не дискутировал.
После этого разговора никто не звонил неделю, и я совершил роковую ошибку — подумал, что это все ерунда, и не стал ничего узнавать.
Спустя неделю звонки возобновились. Со мной разговаривали уже не столь вежливо, с каждым диалогом взыскатели были настроены все более серьезно.
Тогда я наконец удосужился запросить свою кредитную историю (дважды в год это можно делать бесплатно онлайн на «Госуслугах») и ахнул — на мне висело пять (!) микрозаймов от разных компаний.
Причем три из них были «прокаченными»: сначала некто от моего имени взял в МФО 3 тысячи рублей, вернул их в срок, затем 7, которые также были возвращены без просрочек, а затем 20, вот их уже загадочный заемщик возвращать не собирался.
Также в истории висели займы на 30, 12, 10, 6 и 8 тысяч рублей. Я стал звонить на горячие линии МФО и рассказывать свою ситуацию. Большинство операторов упирались, называли меня должником и требовали перестать придумывать небылицы и платить. Однако двое посоветовали обратиться в полицию.
Как другие люди могут взять займ на твое имя
Как такое вообще могло получиться? Очень просто. МФО в виде грязных ларьков у метро постепенно уходят в прошлое, теперь большинство организаций работает онлайн. Человек заполняет анкету, ему на банковскую карту отправляют деньги.
Большинство МФО какую-никакую проверку заемщика проводят — прозванивают или просят отправить селфи с паспортом. Но есть и те, кому достаточно смс-верификации номера телефона или фото банковской карты.
Да и с теми, кто проводит идентификацию, осечки тоже случаются.
Я стал перебирать в памяти, где и когда мои паспортные данные могли засветиться и пришел к выводу, что возможности у мошенников были. Я давал переписывать данные охраннику одного из объектов, на который приходил по работе, я покупал по ним железнодорожные билеты… Вариантов масса.
Тем временем взыскатели МФО не унимались. Остатки вежливости в разговоре исчезли, и в ход пошли угрозы. Например, изнасиловать меня при жене или сдать ребенка на органы. Я не самый пугливый человек, но, конечно, меня это выбило из колеи. И я стал осаждать полицию.
Заявление у меня приняли только с четвертого раза. До этого пытались отговориться тем, что это простое телефонное хулиганство и никакого преступления тут нет. Что до того, что от меня требуют вернуть деньги, которых я не брал, «так это вы с ними разбирайтесь, мы не Центробанк».
Какое-то движение со стороны правоохранительных органов началось после того, как я оставил жалобу в интернет-приемной Администрации президента. Меня пригласил к себе участковый, принял заявление и при мне позвонил по одному из номеров, с которых меня атаковали.
Голос на том конце трубки резко растерял весь кавказский акцент (один из любимых приемов коллекторов) и ответил что-то невнятное вроде «с долгами надо разбираться». После этого коллекторы избрали другую тактику.
Они почти перестали мне звонить, но писали в WhatsApp (вежливо, но настойчиво) и звонили моему окружению: жене, друзьям, работодателю, коллегам. Благо, я сыграл на опережение и рассказал свою историю всем, поэтому их просто посылали подальше.
Итог (или почти итог)
Моя история еще не закончена, но обязательно завершится благополучно. Благодаря принятому заявлению три из пяти МФО аннулировали свои требования ко мне, записи о них из кредитной истории исчезли. Еще две пока упрямятся, но это вопрос времени. Я уже веду совместную работу с юристом, и если понадобится, буду общаться с этими организациями в суде.
Выводы из истории простые — не светите паспортом где попало, а уж если на вас повесили кредит, то сразу бегите в полицию, а не затягивайте ситуацию, думая, что «пройдет само». Не пройдет.
Кроме того, за то время, что я разбираюсь с МФО и коллекторами, я много общался с реальными заемщиками, которые попали микрозаймовую кабалу, изучал законодательство и судебную практику.
Поэтому могу дать ряд действенных советов тем, кто попал в долговую яму. Речь пойдет именно об общении со взыскателями, а не о финансовой стороне вопроса.
Помните: несмотря на то, что вы по глупости встряли в долги в банках или МФО, никто не имеет права унижать вас и превращать жизнь в ад.
Деятельность коллекторов и служб взысканий регулирует федеральный закон №230. В нем четко и подробно прописано, как коллекторы могут взаимодействовать с должником.
Любой взыскатель обязан полностью представиться, назвать организацию, которую он представляет и в корректной (!) форме сообщить вам сумму долга и последствия неоплаты. Записывайте разговор на диктофон в телефоне, предварительно предупредив об этом собеседника.
Если хоть один из вышеназванных пунктов нарушается (коллекторы порой пытаются избежать представления, ссылаясь на закон о персональных данных, но это обман), отправляйте жалобу с записью разговора с детализацией вызовов в интернет-приемную Федеральной службы судебных приставов.
Именно ФССП — надзорный орган всех отделов взыскания, и приставы нередко штрафуют МФО, коллекторов и даже банки за нарушения. После отправки жалобы пришлите ее скриншот на официальную почту кредитора. Как правило, после этого их пыл остывает.
Как только вы вышли на просрочку, немедленно отправьте в банк или МФО отзыв вашего согласия на взаимодействие с третьими лицами по вопросу возврата просроченной задолженности, образец можно посмотреть, например, здесь.
К сожалению, сделать это онлайн не выйдет, необходимо отправить отзыв на юридический адрес кредитора заказным письмом с уведомлением о вручении. После получения такого письма кредитор обязан прекратить любые контакты с вашим окружением.
Большинство банков и МФО в данном случае следуют закону, с теми же, кто продолжает трезвонить вашей маме и требовать продать квартиру, чтобы расплатиться с вашим долгом, разговор короткий: запись, детализация, жалоба в ФССП.
Как только понимаете, что выходите на просрочку, расскажите обо всем родным, близким и руководству на работе.
Вас не погладят по голове, но это лучше, чем если кто-то из окружения узнает о ваших долгах от коллекторов.
К тому же, вашим близким могут соврать, что вы оставили их номера в качестве контактных и сделали их поручителями по своему кредиту. Лучше сыграть на опережение, тогда люди будут на вашей стороне.
Истории про коктейль Молотова в окно и залитые монтажной пеной звонки остались в прошлом: с принятием все того же ФЗ №230 коллекторы присмирели. Однако у них есть ряд стандартных угроз, которые могут напугать неподготовленного человека. Вот примеры, которые повторяются из разговора в разговор.
«Мы вышлем к вам на адрес выездную группу, которая приедет и опишет ваше имущество в счет долга». Никаких выездных групп у МФО нет. Держать у себя на балансе здоровых лбов, платить им зарплату, проезд и командировочные ради взыскания 5000 рублей никто не будет.
У крупных банков есть выездные сотрудники, которые могут прийти домой к должнику и вручить уведомление о долге, но не более. Помните, что вы не обязаны кого-либо пускать в квартиру, а если этот кто-то слишком настойчиво ломится к вам в дверь, вызывайте полицию.
Описывать имущество имеют право только приставы и только по решению суда.
«Мы испортим вашу кредитную историю, и ваши родственники десять лет не смогут брать кредиты». Ваша кредитная история уже испорчена, так что вам волноваться не о чем. Слова про родственников тоже пустые: на них такие ситуации не влияют.
«Вас не возьмут ни на одну работу». Кредитную историю проверят, если вы устраиваетесь в банк или на какую-то работу, связанную с серьезной материальной ответственностью. В остальных случаях ваши долги никого интересовать не будут. Да, если вашего текущего начальника будут атаковать коллекторы, у вас могут быть проблемы. Но тут смотрите выше — играйте на опережение.
«Мы пожалуемся в органы опеки, и у вас отберут детей» — тоже пустая угроза.
«Мы привлечем вас к уголовной ответственности». Коллекторы любят пугать нерадивых заемщиков статьями 177 и 159.1 УК РФ. Статья 177 звучит как «злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности». Грозит она только тем, у кого долгов более чем на 250 тысяч и кто уклоняется от оплаты после решения суда. 159.
1 — мошенничество в сфере кредитования. Если вы не предоставляли поддельных справок и вносили хоть какие-то платежи по кредиту, вам она тоже не грозит. Да, если МФО напишет в полицию заявление (такое бывает), то участковый обязан будет вас вызвать. Но все ограничится объяснительной и отказом в возбуждении уголовного дела.
Да, были прецеденты, когда люди привлекались по 159.1 по заявлению от МФО, но они сами признавались в том, что вносили ложные сведения. Итог — 100 часов общественных работ.
Но повторюсь, кредиты и займы лежат в плоскости гражданско-правовых отношений, ваша задача — самостоятельно не приписать себе те грехи, которые вы не совершали.
Если вы не можете общаться с коллекторами спокойно, поставьте на телефон блокиратор звонков (приложение «Не бери трубку») и живите спокойно. Если вы можете взять себя в руки, то общайтесь достойно, корректно и без страха. Помните: долги надо возвращать, но обе стороны должны действовать строго в рамках закона.
Это просто и совершенно бесплатно!
Подробнее
Как отличить легальные МФО от посредников или мошенников
В чаще в сети появляются сайты-сервисы вводящие пользователей в заблуждение, выдавая себя за МФО и занимаются мошеннической деятельностью, обманывая людей обещая выдать займ, но на деле просто списывают деньги с карты под разными предлогами и ничем не помогают.
В данной статье, мы постараемся дать советы и помочь распознать обманщиков и расскажем куда жаловаться, если факт обмана все таки случился.
Как действуют мошенники
Схемы мошенничества сфере микрокредитования довольно однообразны и сводятся к тому, что у потенциального заемщика, перед тем, как выдать ему микрозайм просят внести небольшой платеж, под следующими предлогами:
- Подтверждение платежеспособности;
- Для оформления банковской карты, на которою в последствии будут якобы переведены заемные средства.
Тут, следует сделать оговорку. Например, есть сервис onezaim, отзывы о котором, довольно противоречивы. В их случае, сервис предупреждает, что сами они займы не выдают. А лишь за плату в 299 рублей, перенаправляют заявку в разные МФО, как бы помогая. Часто люди, не ознакомившись с правилами работы сервиса, пишут гневные отзывы о том, что их обманули, что по факту оказывается не так.
А есть и сервис Ренессанс займ, негативными отзывами о котором пестрит весь интернет. В отзывах говорится, что под предлогом оформления банковской карты на будущего заемщика, человеку предлагается оплатить 799 рублей. После оплаты, люди не могут получить займ и вернуть деньги потраченные на якобы оформленную на их имя карту.
Как отличить сайты добросовестных МФО от мошенников?
Ниже, дадим ряд советов, которые помогут избежать обмана при их соблюдении. Все советы, касаются косвенных признаков, по которым можно отличить нормальную микрофинансовую организацию от сервиса посредника или откровенных обманщиков.
Совет №1 Читайте отзывы
Прежде чем, остановить свой выбор на той или иной компании, не поленитесь и почитайте отзывы о ней. Сейчас в интернете, можно найти массу сайтов с отзывами, к примеру, на нашем сайте в разделе «Список МФО», описано более 100 компаний, где можно почитать отзывы.
Потратив немного времени на ознакомление с отзывами других заемщиков, Вы сэкономите деньги, но время и нервы.
Совет №2 Обращайте внимание на контактные данные
Находясь на сайте компании, обратите внимание, есть у организации контактные данные (номер телефона, адрес офиса и т.д.). У «белых» МФО номера телефонов, адреса. Как правило указаны в видимой части сайта (в шапке, например). Сервисы посредники и мошенники, либо прячут контактные данные, либо не пишут их совсем.
Совет №3 Выбирайте известную компанию
Не стоит обращаться в компании «no name», для спокойствия, лучше обратиться в известную компанию, благо недостатка информации о них нет, реклама по телевизору, в интернете.
Наш рейтинг МФО, также поможет оценить надежность кредитора.
Мы не хотим сказать, малоизвестные новые МФО, это всегда обман. Даже наоборот, у многих из них зачастую более привлекательные условия кредитования, но к их выбору надо подходить с умом (смотрите совет №1).
Для удобства наших посетителей, у нас, есть онлайн заявка на займ, оформив которую бесплатном, она отправится сразу в десятки компаний, увеличивая шанс на одобрение и экономя время.
Совет № 4 Не делайте предоплат
Если Вас, просят сделать предоплату, это с вероятностью 99% сервисы посредники либо мошенники. Такая схема обмана процветает давно и пришла из частных займов. В статье «Займы от частного лица», мы рассказывали, как брать у частников долг. Какие сервисы для этого лучше использовать, чтобы не попасть впросак.
Исключением в этом совете, могут быть известные МФО, которые просят предоплату в размере от 1 до 10 рублей, для подтверждения, например, банковской карты. Как правило, эти деньги потом возвращаются клиенту обратно.
Вот такие нехитрые советы помогут, Вам избежать неприятностей, а если Вас, все таки обманули, ниже, мы расскажем, что можно предпринять.
Куда пожаловаться на МФО
Часто приходят сообщения от людей, которые пострадали от кредиторов, вопрошающих дать совет, куда написать жалобу на микрофинансовую организацию. Однако, в большинстве случаев, выясняется, что речь идет о непонятных юр. Лицах, которые величают себя МФО, таковыми не являясь.
Напомним, что по закону легальные МФО внесены в Реестр микрофинансовых организаций, а подавляющее большинство жалоб поступает на нелегальные компании.
Отсюда, необходимо действовать так:
- Если Вы, хотите написать жалобу на МФО, это можно сделать на сайте ЦБ или в СРО (если организация является членом СРО). Если будет доказаны нарушения, в отношении компании будут наложены штрафы и другие меры взыскания, вплоть до исключения из реестра.
- Если же Вы, стали жертвами нелегальных компаний, здесь необходимо в правоохранительные органы и прокуратуру.
Также, будет не лишним, написать свой отзыв о компании, которая работает недобросовестно, тем самым, Вы поможете другим людям, избежать обмана.
Как клиенты МФО пытаются обмануть кредиторов
07 Марта 2020
Не у всех людей, оформивших заем, получается своевременно вернуть долг. Некоторые клиенты не собираются отдавать деньги кредиторам изначально. В этой статье мы расскажем, как пытались обмануть своих заимодавцев клиенты одной из микрофинансовых организаций. Данный материал написан на основе воспоминаний реального сотрудника МФО.
Подделка документов о собственной смерти
Как-то раз в МФО, в которой работает наш герой, взяли заем две клиентки — мать (Ольга Васильевна) и дочь (Карина). Каждая из них получила ссуду на 4 000 рублей. К моменту, когда нужно было возвращать задолженность с процентами, клиентки не объявились. На телефонные звонки они не отвечали.
Через некоторое время в микрофинансовую организацию пришло письмо от неизвестного отправителя (на конверте было указано только название населенного пункта, из которого оно отправлено).
В письме лежала копия свидетельства о смерти заемщицы организации — Ольги Васильевны. Все необходимые реквизиты документа — печати, подписи и номера — были на месте.
У сотрудников МФО не возникло сомнений в подлинности свидетельства.
Дочь покойной Карина оплачивать свою задолженность тоже не спешила. Работники МФО, сочувствуя ее горю, не тревожили девушку более месяца. Затем в ходе планового обхода квартир неплательщиков они пришли домой к Карине.
Дверь взыскателям задолженности открыла женщина. И ей оказалась, видимо, воскресшая из мертвых Ольга Васильевна. Поняв, что перед ней находятся кредиторы, женщина резко захлопнула двери.
Через них она сообщила посетителям, что отдавать деньги не собирается.
С теп пор прошло уже больше 4 лет. Ольга Васильевна и Карина до сих пор живы и здоровы. Деньги МФО они так и не вернули. Судебные разбирательства по этому поводу идут до сих пор. Женщин-должниц защищают юристы (которым, скорее всего, денег пришлось отдать больше, чем кредиторам).
Какой бы фантастической и дикой не выглядела эта ситуация, она подтверждается сведениями из иных источников.
Совсем в другом городе России на заборах и остановочных павильонах можно было увидеть объявления следующего содержания: «Легальное избавление от всех долгов».
Заинтересованные люди звонили по указанному телефону и спрашивали, каким способом их могут избавить от задолженности. На другом конце телефонного провода спокойно отвечали, что готовы помочь им с изготовлением поддельного свидетельства о смерти.
Но может ли подобный путь избавить от долгов? Во-первых, следует помнить, что подделка документов является уголовным преступлением. В нашей ситуации работники МФО не стали проверять подлинность свидетельства. Однако, если обратиться в соответствующие государственные органы, раскрыть обман можно легко. И если дело дойдет до полиции и суда, то виновное лицо может быть строго наказано.
Кроме того, смерть заемщика не ведет к автоматическому списанию его долгов. Задолженность умершего, как и его собственность, переходит по наследству к родственникам.
По закону, человек может отказаться от принятия всей наследственной массы (счетов в банках, квартиры, машины, прочей собственности, а также долгов перед кредиторами).
Отдельно отказаться от принятия долгов, но стать обладателем активов умершего родственника наследник не может.
Получение кредита по чужому паспорту
Несколько позднее в той же самой МФО оформил займ некто Василий. С долгом мужчина не рассчитался, на звонки сотрудников не отвечал. Через некоторое время специалисты по взысканию задолженности решили посетить квартиру, в которой, судя по паспорту, был прописан клиент.
В ходе визита выяснилось, что Василий в этой квартире никогда не был зарегистрирован. Затем работники МФО посетили организацию, в которой Василий (с его слов) был трудоустроен. Оказалось, что в этой компании такого человека тоже не знают.
Клиент, не вернувший займ, пропал бесследно.
Через некоторое время Василий появился в офисе МФО сам. Правда, на этот раз он представился Константином. В предъявленном им паспорте тоже было указано, что он — «Константин». Но должника узнала девушка, которая занимается выдачей микрокредитов (в прошлый раз ссуду оформляла тоже она). Девушка незаметно нажала тревожную кнопку и вызвала вневедомственную охрану.
Правоохранители добирались до офиса МФО 20 минут (в городе были пробки). Девушка, как могла, тянула время (у нее «зависал компьютер», «долго не было ответа от скоринга»). Прибыв на место, охранники задержали Василия-Константина. В его сумке они обнаружили целых 20 паспортов с разными именами, но одинаковой фотографией.
Второй раз в одну и ту же организацию Василий зашел по ошибке. Он забыл, что здесь уже в свое время оформлял займ и не вернул его. Заем мужчина погасил, когда находился под следствием. Однако от уголовного наказания за подделку документов это его не спасло.
Предоставление неверных сведений о себе
Микрофинансовые организации выдают займы без предъявления справок о зарплате. Свой доход заемщик должен подтвердить устно, сообщив сотруднику МФО место работы и размер зарплаты.
Один из клиентов уже знакомой нам МФО по имени Сергей в анкете указал, что трудится аппаратчиком на заводе и имеет среднемесячный доход в пределах 20 тысяч рублей.
Мужчина оформил заем на 5 000 рублей сроком на 25 дней. В установленный договором срок Сергей с кредиторами не рассчитался. В процессе взыскания задолженности выяснилось, что мужчина является безработным, а предоставленные им сведения — ложными.
В отношении Сергея было заведено уголовное дело по статье мошенничество в сфере кредитования (то есть хищение денежных средств путем предоставления кредитору заведомо ложных сведений). Мужчина был признан виновным в совершении преступления. Суд назначил ему наказание в виде 80 часов исправительных работ.
Максимально возможное наказание по данной статье — лишение свободы на срок 4 месяца. При вынесении приговора судья учел смягчающие обстоятельства — раскаяние мужчины в содеянном, пенсионный возраст подсудимого и то, что он совершил преступление в первый раз в своей жизни.
Обращение к антиколлекторам
Расскажем еще одну печальную историю. Женщина по имени Ирина оформила займ в МФО, но в силу определенных жизненных обстоятельств не смогла рассчитаться с долгом. Она пришла в офис к кредиторам и честно рассказала о возникшей ситуации. Сотрудники МФО заключили с клиенткой договор о реструктуризации задолженности.
Согласно документу, кредитная организация прекратила начисление процентов на сумму выданного займа. Незакрытую задолженность в размере 30 тысяч рублей женщина должна была погасить равными частями в течение следующих 6 месяцев.
Четыре месяца после подписания договора женщина исправно выполняла его условия. Однако пятый платеж она пропустила. Непогашенной осталась задолженность в размере 10 тысяч рублей.
Когда сотрудники МФО позвонили Ирине, то звонок был автоматически переадресован на юристов-посредников.
Представители интересов женщины сообщили кредиторам, что платить она больше ничего не будет, и посоветовали обращаться в суд.
Оказалось, что на глаза женщины попалось объявление о возможности законным путем списать всю задолженность. «Юристы» пообещали Ирине, что ей больше не придется платить в МФО. И даже более того: через суд кредитор вернет ей все уплаченные ранее деньги, так они были взяты с нарушением закона.
Естественно, оказание услуг подобного рода было небесплатным. В дальнейшем МФО подала на Ирину иск в суд с требованием выполнить условия договора о реструктуризации задолженности.
Пока шло судебное разбирательство, Ирина ежемесячно платила своим «юристам» 3 тысячи рублей. А за участие в каждом судебном заседании посредники требовали от женщины еще по 5 тысяч.
Всего Ирина заплатила «представителям своих интересов» 20 тысяч рублей.
Когда у женщины кончились деньги, «юристы» отказались с ней сотрудничать. В итоге суд Ирина проиграла. Решение суда, вынесенное в пользу МФО, сейчас приводят в исполнение судебные приставы.
Юридические компании, которые обещают за плату избавить клиента от задолженности перед кредитором, часто называют «антиколлекторами». Как отличить антиколлекторов, которые зарабатывают деньги обманными обещаниями, от профессиональных юристов?
Следует помнить, что ни одно юридическое агентство не в силах избавить должника от возврата денег кредитору. Максимум, что могут сделать посредники — это добиться смягчения условий.
Например, реструктуризировать задолженность или уменьшить размер штрафов и пени. Можно также признать должника банкротом, но эта процедура платная.
Также она требует наличия множества условий и сопряжена с риском утраты части собственности.
Если посредническая организация обещает за плату полностью списать долг и даже добиться возврата уплаченных сумм, знайте: вас пытаются обмануть и просто выманить у вас деньги.
Грабеж
Как вы, наверное, уже поняли, жизнь сотрудников описываемой нами МФО скучной и однообразной не является. В заключении мы расскажем, как эту микрофинансовую организацию три раза грабили. Причем налеты совершал один и тот же человек, который, ко всему прочему, являлся клиентом данной компании.
Первый раз преступник ворвался в офис МФО в маске обезьяны и с пистолетом в руке. Он потребовал отдать ему все деньги, находящиеся в офисе.
Менеджер по выдаче кредитов дрожащими руками отдала грабителю все купюры, которые были в сейфе. Грабитель тоже дрожащими руками рассовал деньги по карманам, выронив часть из них на пол.
Было видно, что человек совершает налет впервые. По горячим следам полиции найти грабителя не удалось.
Через неделю налет повторился. На этот раз преступник был в маске барана и с ножом. Менеджер по выдаче кредитов была уже подготовлена и нажала на тревожную кнопку. Грабитель вскрикнул: « Зачем же ты жмешь!». И выбежал из офиса. Разыскать его опять не получилось.
Следующий налет был повторен через несколько недель. Ворвавшийся грабитель наставил пистолет на работницу МФО, вежливо извинился перед ней за свои действия и забрал все деньги.
На этот раз полиция задержала преступника уже на следующий день. Вечером после удачного ограбления мужчина пошел в баню, где и похвастался найденным им способом легкой добычи денег. Одним из его слушателей оказался информатор полиции.
В ходе расследования выяснилось, что налетчик был клиентом обворованной им МФО. Первый грабеж он совершил, чтобы вернуть просроченный займ. Однако деньги им были потрачены на алкоголь и женщин. А затем человек не нашел в себе сил сойти с преступного пути. Маски животных, нож и пистолет налетчик купил в ближайшем магазине игрушек.
Свой долг перед МФО грабитель закрыл. А уголовное дело в отношении мужчины закончилось тем, что его осудили к 5 годам лишения свободы за совершенный разбой.
Мы считаем, что выполнять свои обязанности по подписанному кредитному договору следует честно. Если у человека не получается рассчитаться с долгом, лучше всего обратиться к кредитору и попытаться решить вопрос путем переговоров и реструктуризации задолженности.
Мы подготовили для вас список МФО, в которых можно взять займ на выгодных условиях (без подтверждения дохода, с испорченной кредитной историей). Часть микрофинансовых организаций выдают ссуды новым клиентам бесплатно (под 0% годовых).
moneyzz.ru
Эксперты предупредили о новой схеме мошенничества с МФО и СМС-бомберами — РБК
Мошенники начали использовать СМС-бомберы для оформления микрозаймов. Номер жертвы регистрируется на десятках ресурсов, в том числе в МФО, затем на телефон приходит множество сообщений с кодами, которые и выманивают злоумышленники
Aly Song / Reuters
Эксперты по кибербезопасности зафиксировали новый способ обмана, с помощью которого мошенники получают займы в МФО на свои карты, используя персональные данные жертв. О схеме с использованием так называемых СМС-бомберов РБК рассказал Артем Гавриченков, советник гендиректора Qrator Labs.
- Мошенники берут телефон жертвы и ее паспортные данные из слитой базы персональных данных.
- Номер телефона пытаются зарегистрировать на 30–40 различных ресурсах, по несколько раз на каждом. Регистрация не проходит, но на телефон жертвы в течение 10–15 минут падает около 200 СМС с кодами о регистрации.
- Параллельно с разными ресурсами мошенники пытаются зарегистрироваться с помощью номера жертвы на сайтах микрофинансовых организаций, которые поддерживают подтверждение аккаунта с помощью кода из СМС.
- Затем злоумышленники связываются с жертвой в мессенджерах Telegram или WhatsApp, входят в доверие и уговаривают прислать скриншот экрана с входящими СМС якобы для того, чтобы помочь разобраться в ситуации (проверочные коды отображаются в предпросмотре СМС).
Далее они с помощью этой информации и паспортных данных оформляют микрокредит.
«Эта схема работает лучше прочих, потому что злоумышленник не просит показать ему коды из СМС, он просит прислать скриншот экрана с СМС, так что стопор в голове «нельзя пересылать коды из СМС» плохо срабатывает», — объясняет Гавриченков.
Он добавляет, что люди пугаются, когда им приходит множество СМС от разных компаний. «Напуганного человека проще застать врасплох, поэтому он соглашается на предложение помощи», — подчеркнул Гавриченков. Сами СМС-бомберы используются давно, но кража денег через МФО — это их новая цель, добавил он.
«Лаборатория Касперского» знает о таком методе обмана, но не может уточнить, когда он появился.
Если пользователь отправит скриншот, то злоумышленники оформят жертве кредит, так как для некоторых МФО номер телефона является достаточным для микрозайма — реальные деньги от МФО уходят на карту мошенников, а пользователь остается с оформленным долгом, рассказывает эксперт по кибербезопасности «Лаборатории Касперского» Виктор Чебышев.
Специалисты компании «Инфосистемы Джет» массово с этой разновидностью мошеннической схемы не сталкивались. Опрошенные РБК крупнейшие МФО и саморегулируемая организация «МиР» такую схему пока не фиксировали.
«В старой схеме, когда жертву убеждали, что «с вашего счета переводят деньги, на вас оформляют кредит», разумный человек шел в интернет-банк, не видел таких операций и задавал вопрос: «А почему не приходят уведомления?» Мошенники же не очень ловко объясняли причины», — рассуждает начальник отдела по противодействию мошенничеству центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов. В текущей схеме все выглядит более реалистично: все входящие сообщения легитимны, наверняка можно позвонить и проверить попытку регистрации на таких ресурсах, и там их подтвердят, отмечает эксперт.
«Атака может длиться значительное время, накаляя обстановку до максимума. После чего злоумышленники звонят и просят скриншот, на котором среди всего прочего будет код доступа на сайт микрофинансовой организации», — отметил Чебышев.
2–2,5% от всех займов в МФО приходятся на кредиты, которые мошенники оформляют на третьих лиц, при этом основная схема связана с выдачей именно онлайн-займов, рассказала РБК руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Микрофинансовый рынок борется с этой проблемой, разрабатывает более серьезные механизмы проверки, за счет чего количество таких случаев сокращается, добавила Лазарева.
Дистанционные займы — достаточно дорогой с операционной точки зрения сегмент, поэтому позволить себе такие сервисы могут только крупные и ряд средних участников рынка, объясняет директор СРО «МиР» Елена Стратьева.
По ее словам, для оформления займа действительно могут понадобиться только паспортные данные, СМС и номер карты для зачисления средств, но сами МФО проводят дополнительную проверку клиентов по нескольким факторам.
Поэтому, по мнению Стратьевой, выдача займа просто по заполненному в анкете номеру паспорта и СМС-подтверждению маловероятна.
Каждая заявка клиента проходит скоринговую систему, она включает в себя антифрод-модель, которая анализирует более 180 параметров: нетипичность обращения данного клиента в МФО по кредитной истории, его мобильное или компьютерное устройство, место и регион входа на сайт компании и т.д., поделилась управляющий директор компании «Лайм-Займ» Олеся Киселева.
Для оформления займа в МФК «МигКредит» также необходимо указать СНИЛС или ИНН (при выдаче до 15 тыс. руб.) или пройти полную идентификацию при выдаче более крупных займов, рассказал руководитель направления предотвращения мошенничества МФК «МигКредит» Константин Дедюкиев.
У МФО, работающих онлайн, также есть ограничение срока действия кода из СМС при его отправке для подтверждения номера телефона и на этапе подписания договора — обычно не более минуты, уточнила Киселева: «С учетом такого небольшого временного промежутка и того, что от жертвы необходимо получить два кода, оформление займа по такой мошеннической схеме маловероятно».
Мошенники знают, что только одного паспорта и номера телефона обычно недостаточно для оформления займа, поэтому стараются держать постоянный контакт с человеком, от имени которого они оформляют микрозаем, добавляет директор по безопасности ГК Eqvanta Антон Грунтов.
Мошенническое оформление возможно в случае, если мошенник в «сговоре» с клиентом, считает председатель совета директоров группы «Финбридж» Леонид Корнилов: «Например, когда мошенник обещает клиенту «помощь» в получении заемных денежных средств и для этого клиенту необходимо выполнять все инструкции мошенника».
По мнению представителя службы безопасности МФК «Займер» (принадлежит Robocash Group), описанная схема слишком сложная для массового применения злоумышленниками. Он отметил, что мошенники в этой схеме используют настоящий номер жертвы, а не свой, для того чтобы было сложнее найти преступников, поскольку фактически договор займа подписан в электронном виде самим владельцем.
На рынке МФО отсутствует механизм сопоставления банковской карты и паспортных данных клиента, который был бы максимально эффективным для борьбы со всеми видами мошенничества, подчеркнул Корнилов: «Самый простой механизм, который позволит избежать реализации именно этой схемы, — указывать код в конце длинного СМС, а не вначале».
Кредит подороже. На чём обманывают микрофинансовые организации
Банки становятся всё строже к заёмщикам, и многие, потеряв работу, уже не могут взять кредит. На этом фоне интерес к микрофинансовым организациям (МФО) у населения только растёт.
Не останавливает даже репутация МФО как безотказных кредиторов с «хапужническими» процентами.
Несмотря на дурную славу, люди идут за микрозаймами, а сотрудники МФО продолжают придумывать новые схемы, чтобы выманить деньги у клиентов.
POS-кредиты под видом займов наличными
МФО начали выдавать POS-кредиты под видом займов наличными. Так микрофинансовые организации нашли способ значительно увеличить проценты.
Лимит исчерпан. За что банки тайком снижают лимиты кредитных карт
Схема простая, но неподготовленный заёмщик не сразу поймёт, в чём подвох. Суть её заключается в том, что клиенту предлагают под видом кредита на покупку товаров заём наличными, где проценты в разы больше.
Это не что иное, как POS-заём (кредит на некоторые товары в торговых центрах). В договоре сделки умалчивается, что клиент не увидит живых денег, только сам товар. Оформлен документ как заём наличными, которые клиент автоматически перечисляет магазину за покупку.
Манипуляции с паспортными данными
Можно встретить несколько вариантов обмана клиентов. Сценарий самого распространённого из них такой. Заёмщик раньше уже имел неосторожность обратиться в микрофинансовую организацию, где подавал заявку на кредит, и система одобрила выдачу денег. Но клиент об этом не узнал, потому что менеджер намеренно объявил ему об отказе.
Только вот система уже запущена и паспортные данные переданы. Сотрудник МФО сам составляет договор и подписывает вместо клиента по сохранившимся личным данным жертвы. В итоге деньги лежат в кармане у менеджера МФО, а у бедолаги-заёмщика появляется незаконная задолженность. После этого человеку приходится доказывать, что долгов у него нет, а на практике это очень непросто.
Новые цены. Что подорожает после пандемии коронавируса
Эксперты считают, что микрофинансовые организации — это последнее место, куда стоит обращаться за деньгами, если человек лишился работы и у него кончаются накопления. Займы в таких компаниях выдаются, как правило, по максимально возможной ставке, регламентированной законодателем, — 1% в день.
— Стоит ли брать 10 тысяч рублей, чтобы через 30 дней вернуть 13? Думается, что нет, лучше попробовать «перекрутиться», заняв у родственников или друзей. Пени и штрафы за просрочку выплат могут достигать такого же процентного показателя, — говорит эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
Валюта меняет курс? Почему дешевеет доллар и сколько будет стоить рубль
Эксперт предупреждает: несмотря на то что максимально возможный долг для взыскания через суд для МФО ограничен двумя суммами основного долга, существует практика переуступки (согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ). В этом случае МФО может перепродать долг подконтрольному коллекторскому агентству. Тогда сумма может многократно возрасти.
Кроме этого, есть ещё много капканов. Один микрозаём открывает дорогу новому, и заёмщик будет очень долго отбиваться от навязывания последующих микрокредитов. Причём не только от компании, где был изначально получен заём, но и от других. Это объясняется просто.
Такие компании часто либо продают базы клиентов, либо обмениваются данными, рассказал Алексей Кричевский.
В последнее время ЦБ РФ ограничил общий объём штрафов, сократив до полуторакратного предела все комиссии.
— Например, если клиент оформил заём на сумму в 5000 рублей и не выплатил ни копейки, то кредитор сможет с него взыскать не более 12 500 рублей.
Из них 5000 рублей — основной долг, 7500 — полуторакратный предел всех комиссий, — рассказал ведущий аналитик компании Forex Optimum Иван Капустянский.
— Также максимальная процентная ставка в день не может быть больше 1%, но и эта ставка очень большая.
Аналитик напомнил, что обращаться в МФО за деньгами следует лишь в двух случаях.
Во-первых, если совсем нет вариантов, где занять деньги, но они очень срочно необходимы, во-вторых, если есть возможность получить доходность больше, чем процент, который отдаётся за пользование ими.
Таких вариантов на данный момент очень мало. В остальных же случаях лучше избегать займов в МФО. Это обусловлено высокими ставками, даже если в последнее время они значительно снизились.
Аналитики «Альфа-банка» ожидают падения уровня реальной заработной платы до конца года на 5%. В такой ситуации, по словам Ивана Капустянского, стоит ожидать увеличения спроса на кредиты МФО.
— Эта тенденция подстегнёт банки, которые уже ужесточили скоринг (оценка кредитоспособности клиента. — Прим. Лайфа), а МФО могут быть более лояльными к клиентам, которым отказал банк. Но, как и с любой услугой, при займе всегда нужно быть внимательным, когда читаешь договор, чтобы в нём не было кабальных условий со стороны МФО, — напомнил Иван Капустянский.
Микрофинансовые организации начали обманывать россиян с выдачей кредита без их ведома | Телеканал 360°
Микрофинансовые организации начали обманывать россиян по новой схеме. Жертвам без их ведома переводят разные суммы, а потом спустя время начинают требовать деньги назад.
Пострадавшие, которым перевели разные суммы, МФО об этом не просили и не писали никаких заявление, сообщила «Российская газета».
Одна из таких историй с внезапным переводом микрозайма произошла с инженером из Твери. Мужчина получил на счет в банке 45 тысяч рублей от неизвестного. Вернуть назад деньги сразу он не мог, потому что в переводе не было реквизитов отправителя.
Через неделю инженеру позвонил представитель микрофинансовой организации из другого города и «обрадовал» его новостью, что тот должен погасить этот заем. В итоге мужчина смог вернуть эти средства, но с трудом.
Причем за каждые сутки нахождения этой суммы у пострадавшего обходились ему почти 3% сверху. Потом инженеру стали звонить коллекторы из Ростовской области. Они заявили что они якобы «купили его долг», то есть эти самые проценты.
Чтобы не попасть в такую крайне неприятную ситуацию, россиянам рекомендуют при получении перевода от неизвестного лица в своем банке и написать заявление об ошибочном платеже. По словам юриста Анны Юфы, в банке нужно требовать информацию, кто именно перечислил деньги.
«Если это окажется микрофинансовая организация, обращайтесь в Центробанк с жалобой — указывайте, что никаких договоров не заключали, а деньги МФО перечислила безосновательно», — пояснила эксперт.
У ЦБ можно попросить договор и другие документы, на основании которых был зачислены подозрительные деньги. Юфа подчеркнула, что банк обязан заниматься их возвратом по письменному заявлению клиента.
Мошенники начали выдавать гражданам "поступившие из ниоткуда" микрозаймы
Недобросовестные сотрудники микрофинансовых организаций (МФО) изобрели новый способ обмана россиян: людям переводят займы без их ведома, а затем разоряют людей грабительскими процентами.
Как сообщает «Российская газета», случаи нового вида мошенничества с несанкционированными кредитами МФО уже зафиксированы в Твери, Москве, Екатеринбурге, Ростове и ряде других городов.
Схема везде одинаковая: на счета граждан начали поступать немаркрованные суммы — по 15, 45, 50 тысяч рублей — без указания имени отправителя. Как правило, попытки сразу вернуть чужие деньги оказываются безуспешными.
А затем к человеку приходят коллекторы, требующие проценты за якобы взятый гражданином кредит. При этом размер сумм за пользование деньгами может достигать 3% в день. Таким образом, с займа в 50 тысяч рублей ежедневный процент составляет по 1500 рублей.
И чем дольше гражданин «пользуется» навязанным ему кредитом, оформленным без его ведома, тем мошенникам выгоднее.
«Похоже, что МФО устали иметь дело с бедными людьми, которые занимают маленькие суммы „до зарплаты“. Микрофинансовые конторы стали осваивать новый „рынок“ — средний класс, вполне материально обеспеченных людей, которые к ним не идут», — отмечает «РГ».
Издание указывает, что в последние месяцы «деньги из ниоткуда» стали часто получать и пенсионеры. Неизвестные суммы, которые им отправляют, меньше 10-20 тысяч рублей. И они никак не маркированы. Проверка показывает: эти переводы на самом деле — кредиты от разных и чаще всего далеких МФО.
В законе такая ситуация пока не описана, и многие юристы пока не знают, как бороться с новым методом мошенничества: в полиции, как правило, криминала в произошедшем поступлении немаркированных средств на счета граждан не видят: деньги-то у людей не убыли, а «прибыли». Но как быть с грабительскими процентами?
Чтобы не разориться от действий злоумышленников, специалисты советуют ни в коем случае не тратить поступивший перевод. И обязательно написать заявление в полицию, а копию заявления оставить у себя. Это будет доказательством незаконного предоставления кредита.
В Центробанке рекомендуют при получении денег неизвестного происхождения обратиться в свой банк и уточнить, откуда перевод. Потом написать заявление в банк об ошибочном платеже.
Если отправитель МФО — требуется письменно связаться и с МФО, заявив, что не заключали с МФО договор.
В обязательном порядке необходимо написать заявление в полицию и в Центробанк с жалобой, что никаких договоров не заключали, а деньги МФО перечислила безосновательно. И главное — ни в коем случае нельзя тратить деньги займа.
Как рассказала юрист Анна Юфа, при обращении с жалобой в Центробанк необходимо просить ЦБ РФ затребовать в МФО договор и иные документы, на основании которых МФО перечислила вам деньги.
«Помните ключевое правило: понуждение к заключению договора не допускается законом. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Нет договора — нет оснований для перечисления денег», — полагает юрист.
Эксперт убеждена, что возвратом незаконно поступивших денежных средств должен заниматься банк по письменному заявлению клиента.