Этот год принес массу изменений в сферу долгов. В этом материале Bankiros.ru расскажет об основных изменениях в сфере взыскания задолженностей.
Должники смогут сохранить прожиточный минимум
Этим летом Дума одобрила закон, который сохраняет заработную плату или пенсию должника в размере прожиточного минимума после удержаний в счет погашения его задолженности.
Закон вступит в силу в 2022 году. До этого времени закон разрешает удерживать в пользу кредиторов половину доходов должника.
При уплате алиментов в пользу несовершеннолетних детей, возмещения морального вреда, вреда жизни и здоровью потерпевшего эта сумма вырастает до 70%, отмечается в статье 99 Закона № 229-ФЗ.
Даже если при этом у должника остаются небольшие суммы для существования, не всегда через суд можно добиться снижения таких ежемесячных удержаний.
Bankiros.ru
Какие изменения ждут должников в 2022 году?
Граждане, у которых приставы удерживают половину заработной платы или пенсии в счет погашения долга, смогут обратиться в Федеральную службу судебных приставов, в том числе через Портал Госуслуг, чтобы сохранить сумму ежемесячного дохода на уровне прожиточного минимума. В качестве ориентира берут федеральный минимум трудоспособного населения, если в регионе эта цифра выше, то применяется региональный минимум.
Кредит «21 день 0% для новых клиентов»
В заявлении должник должен указать реквизиты банковского счета, на котором должны оставлять минимум. Если у должника есть иждивенцы, прожиточный минимум также оставят на каждого из них. После того, как пристав получит заявление, он должен направить в ответственную за списание организацию распоряжение о снижении процента удержаний с доходов должника.
Изменения не затронут должников по алиментам и другим взысканиям, за которые можно взыскивать более 70%.
Bankiros.ru
Единственное жилье теперь могут забрать за долги
После решения Конституционного суда РФ должников могут выселить из их единственного жилья и продать его для погашения долгов.
Это возможно, если у должника нет другого имущества, а рыночная стоимость его жилья легко бы могла покрыть существенную часть его долгов. Например, если у должника есть квартира стоимостью в пять млн рублей и задолженность в размере одного млн рублей, которую он отказывается выплачивать.
Кредиторы смогли доказать, что должник специально оставил в своей собственности только один объект жилой недвижимости, а остальную собственность переоформил на других лиц.
Потребительский кредит онлайн
При этом должника не могут выселить на улицу, ему должны выделить жилье, площадь которого отвечает нормам на каждого члена семьи в пределах того же населенного пункта, сказано в Постановлении Конституционного суда РФ от 26 июня 2021 года.
Bankiros.ru
Соцвыплаты на банковских счетах защитят от списания по кредитам
Президент РФ поручил депутатам разработать соответствующий законопроект, который приняли в Госдуме в первом чтении.
В правила списания задолженности внесут следующие изменения:
- банки не смогут списывать в счет долгов, поступившие на банковский счет должника социальные выплаты, если должник не давал свое согласие на это. Это должен быть именно отдельный документ, подписанный должником, а не формальная галочка в кредитном договоре.
- Гражданин может в течение двух недель после списания соцвыплаты в счет долга передумать и потребовать от банка вернуть средства обратно. Кредитное учреждение будет обязано вернуть средства обратно на счет в течение трех рабочих дней. При этом сумма задолженности снова увеличится на эту сумму. К числу неприкасаемых выплат относятся и единовременные выплаты от президента и правительства РФ для поддержания семей с детьми.
- Предполагается, что законопроект примут до конца 2021 года. Он вступит в силу сразу после опубликования. С этого момента россияне смогут вернуть все соцвыплаты, зачисленные им в 2021 году и списанные банком в счет погашения кредитов.
Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)
Bankiros.ru проводит опрос среди своих читателей на тему ожиданий от курса рубля. Уделите несколько минут для ответов на вопросы ниже.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что выгоднее: взносы в ПФР или банковский вклад.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru
Цб запретил кредиторам выселять должников из квартир
ЦБ рекомендовал кредиторам не выселять должников до 31 декабря Владимир Жабриков © URA.RU
Банк России объявил о новых мерах по поддержке граждан и кредиторов на фоне введенных со стороны Запада санкций. В частности, регулятор рекомендовал финансовых организациям приостановить до 31 декабря процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые было обращено взыскание.
Соответствующее заявление опубликовано на сайте Центробанка.
«Кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам рекомендуется приостановить до 31 декабря 2022 года процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание», — говорится в сообщении. Указание распространяется как на бывших собственников, так и на их сожителей.
Кроме того, ЦБ отменил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по выданным с 1 марта необеспеченным потребительским кредитам в рублях. Исключение составят кредиты с полной стоимостью кредита (ПСК) больше 35%, а также займы с ПСК от 20 до 35% с показателем долговой нагрузки более 80%.
Центробанк ранее предложил освободить россиян от штрафов по кредитам. Глава Банка России Эльвира Набиуллина посоветовала банкам идти навстречу клиентам в условиях санкций. Рекомендация касается граждан, кредитных организаций и бизнеса, сказала она.
Более ста тысяч россиян читают наши новости в телеграме! Присоединяйтесь и вы – подписывайтесь на канал «URA.RU»
Банк России объявил о новых мерах по поддержке граждан и кредиторов на фоне введенных со стороны Запада санкций. В частности, регулятор рекомендовал финансовых организациям приостановить до 31 декабря процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые было обращено взыскание.
Соответствующее заявление опубликовано на сайте Центробанка.
«Кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам, жилищным накопительным кооперативам рекомендуется приостановить до 31 декабря 2022 года процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание», — говорится в сообщении. Указание распространяется как на бывших собственников, так и на их сожителей. Кроме того, ЦБ отменил макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по выданным с 1 марта необеспеченным потребительским кредитам в рублях. Исключение составят кредиты с полной стоимостью кредита (ПСК) больше 35%, а также займы с ПСК от 20 до 35% с показателем долговой нагрузки более 80%. Центробанк ранее предложил освободить россиян от штрафов по кредитам. Глава Банка России Эльвира Набиуллина посоветовала банкам идти навстречу клиентам в условиях санкций. Рекомендация касается граждан, кредитных организаций и бизнеса, сказала она.
Расскажите о новости друзьям
Подождут до зимы: ЦБ попросил банки не выселять должников — Газета.Ru
Банк России продлил весенние рекомендации для кредиторов, в том числе попросив их повременить с выселением должников из квартир, по которым уже есть соответствующие судебные решения. «Газета.Ru» выясняла, связано ли это с ростом неплатежей по кредитам и обязаны ли банки выполнять эту рекомендацию.
В начале недели Банк России выпустил новые рекомендации для банков и микрофинансовых организаций.
Одним из ключевых положений, о котором ЦБ говорил еще весной, стало предложение снова отсрочить принудительное выселение должников из жилья, которое должно быть взыскано из-за просрочки платежей по ранее взятым кредитам, на этот раз — до 31 декабря текущего года. Это касается и тех, кто переболел коронавирусом или потерял существенную часть доходов, что нужно будет подтвердить документально.
- Вместе с тем ЦБ рекомендовал продолжить реструктуризацию старых кредитов и займов в рамках существующих банковских программ, а также не назначать по ним пени и штрафы, чтобы оказавшиеся в сложной финансовой ситуации должники смогли улучшить свою платежеспособность.
- В юридическом смысле
- рекомендация Банка России ни к чему не обязывает кредиторов, а это значит, что они могут и дальше принудительно выселять должников из жилья, которое являлось залогом по невыплаченному кредиту.
Тем не менее опрошенные «Газетой.Ru» эксперты считают, что на практике для банков и микрофинансовых организаций даже такое слово ЦБ равносильно закону.
«Мы вряд ли можем говорить, что у нас вся банковская система работает по исключительно рыночным правилам, поэтому системообразующие банки, выдающие основной объем ипотеки, будут следовать рекомендациям Банка России, как будто на деле они действительно к чему-то их юридически обязывают, – сказал председатель комитета по строительству «Опоры России» Дмитрий Котровский «Газете.Ru». — Я мало могу назвать примеров, когда банки занимают иную позицию, когда речь идет о каких-то добровольных рекомендациях Банка России».
Схожую позицию выразил и генеральный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Павел Герасимов, уточнив, что у кредиторов для этого есть все необходимые правовые инструменты. Тем более что в России существует такая юридическая практика.
«Реализация этой рекомендации может пройти несколькими путями: можно, например, отозвать исполнительный лист, а затем предъявить его заново, либо договориться с приставом о приостановлении действий, их отложении»,
– сказал Павел Герасимов.
Есть и другой путь: кредитор может обратиться в суд за приостановкой исполнительного процесса. И хотя для суда рекомендация ЦБ не носит обязательного характера, на практике, если стороны не имеют каких-то возражений, приставы и суды могут пойти им навстречу и, не проявляя принципиальность, приостановить исполнительное производство, объяснил юрист в беседе с «Газетой.Ru».
Сами банки если и будут выполнять рекомендацию ЦБ, то явно «через не хочу», уверен основатель платформы для инвестиций в недвижимость Realiste Алексей Гальцев.
По мнению эксперта, в России и без таких рекомендаций выстроена очень неэффективная система отъема жилья у должников: неплательщики по кредитам могут жить в квартире от года до двух лет, пока они фактически не будут признаны должниками.
«Для обычных людей это хорошо, потому что они могут в течение года не платить ничего, а потом волшебным образом что-то заплатить и решить свои проблемы. А для банков, для залогодержателей и для инвесторов это очень неэффективно», — сказал Алексей Гальцев.
Кризис неплатежей
- Практически одновременно с публикацией рекомендаций от Банка России коллекторное агентство «Долговой консультант» обнародовало свежие данные об объеме просроченной ипотеки на новостройки в России.
- За прошедшие полгода объем «просрочки» в этой области вырос на 541 млн рублей — до 6,3 млрд, пишет «РИА Недвижимость» со ссылкой на данные агентства.
- За весь прошлый год объем просроченной ипотеки вырос только на 610 млн рублей, то есть темпы прироста за первое полугодие составили 80% от всего прошлогоднего показателя.
«Когда заемщику нужно платить по кредиту, а жить еще негде, история тяжелая вдвойне.
Подобные ситуации всегда несли высокие риски возникновения просроченных платежей, а сейчас, когда кредитование на первичном рынке выходит на первое место, именно оно и будет ускорителем роста просроченной задолженности в ипотеке», – цитирует «РИА Недвижимость» сообщение коллекторского агентства.
Опрошенные «Газетой.Ru» эксперты по-разному оценили вероятность того, что рост числа вновь выданных ипотечных кредитов на первичную недвижимость приведет к «кризису неплатежей». Хотя с уверенностью можно сказать, что
темпы выдачи таких кредитов существенно ускорились: по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на которые в конце июля ссылалось РБК, объем выданной в июне ипотеки вырос на 28% в годовом выражении, а пик пришелся на март — плюс 50% год к году.
Во многом это произошло благодаря госпрограмме по льготной ипотеке под 6,5% и спросу на рефинансирование.
«Вот эта дешевая ипотека создает очень большой возможный пузырь, потому что люди сейчас пока еще имеют работу. И пока их не сократили, они пойдут брать ипотеку, потому что у нас любая официальная работа уже считается классным поводом для того, чтобы получить кредит в банке или получить ипотеку», — сказал Алексей Гальцев из Realiste.
Эксперт добавил, что россияне, к сожалению, редко думают на пять-десять лет вперед, и если сейчас они массово наберут таких кредитов, а через несколько лет не смогут по ним платить,
банки будут вынуждены забирать себе эти квартиры и продавать их с аукциона с существенным дисконтом, что в результате приведет к серьезным проблемам на рынке первичного жилья.
Риск образования «пузыря» на ипотечном рынке из-за госпрограмм признают и в Минфине. О том, что антикризисную программу опасно продлевать, в конце июля заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. Он сказал также, что около 40% россиян не могут позволить себе ипотеку даже под 0%.
Дмитрий Котровский из «Опоры России» согласился с тем, что у российских банков и так достаточно много непрофильных активов, под залог которых выдавались кредиты, будь то квартиры, земельные участки, дома и так далее.
«Сами банки зачастую не знают, куда их деть, так что им приходится очень быстро их реализовывать, – обращает внимание Дмитрий Котровский в беседе с «Газетой.Ru».
— И банки в целом могут дать на них такой дисконт, чтобы не навредить себе даже в разрезе той отчетности, которую они отправляют в ЦБ, и при этом значительно повлиять на рынок недвижимости, где ни один застройщик не сможет перебить их цены».
Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин, напротив, считает, что удешевление ипотеки не сможет сильно повлиять на уровень просрочки по кредитам, а даже наоборот позволит поддержать заемщиков, которые взяли кредит до пандемии, но сейчас оказались в трудном положении.
«Несмотря на снижение стоимости ипотечных кредитов или размера первоначального взноса, банки в текущей ситуации если не ужесточают, то как минимум не снижают своих требований к ипотечным заемщикам», — добавил эксперт.
С этой позицией согласились и в Институте развития ДОМ.РФ: представители аналитического центра рассказали «Газете.Ru», что
при текущем уровне ставок ежемесячный платеж уменьшается более чем на 3 тыс рублей, из-за чего снижается кредитная нагрузка на домохозяйства и они выплачивают кредиты стабильнее.
Без паники
«Сообщество коллекторов нагнетает обстановку для того, чтобы воздействовать в том числе и на заемщиков, и на кредиторов.
Так что позиция ЦБ, который напоминает участникам рынка о том, что все риски нужно воспринимать адекватно, абсолютно правильна», — прокомментировал сообщение о просроченных платежах председатель комитета по природным ресурсам, собственности и земельным отношениям Госдумы Николай Николаев в беседе с «Газетой.Ru».
Подтверждения данным «Долгового консультанта» не нашли ни ЦБ, ни ипотечные банки. Так, в Банке России «Газете.Ru» рассказали, что согласно статистике на 1 июля доля «просрочки» в общей структуре задолженности по индивидуальным жилищным кредитам упала до 0,8% с примерно 0,9% на ту же дату в прошлом году.
Кроме того, регулятор сообщил, что в период с 20 марта по 29 июля банки получили 269,8 тыс обращений о предоставлении «кредитных каникул». Из них 76,6 тыс касались ипотечных кредитов, и банки удовлетворили 80,3% от числа рассмотренных заявок.
В ДОМ.РФ тоже не увидели значительного роста неплатежей по ипотечным кредитам. Представители организации рассказали «Газете.Ru», что
с начала года доля «просрочки» свыше 90 дней выросла на 0,15% и составляет 1,47% в общем объеме ипотечного портфеля на балансе банков. Это в пять раз ниже, чем по остальным кредитам,
то есть «ипотечники» по-прежнему остаются самой дисциплинированной категорией заемщиков.
Должников оставят в квартирах до осени
ЦБ порекомендовал кредиторам не выселять должников из квартир, на которые было наложено взыскание, до конца сентября.
При этом регулятор расширил возможности банков по реструктуризации предоставленных гражданам ссуд. Эксперты отмечают, что данные меры поддержат как кредиторов, так и граждан.
Однако считают более целесообразным решением прямые субсидии от государства для заемщиков, попавших в тяжелую ситуацию.
В пятницу Банк России выпустил пресс-релиз, в котором рекомендовал банкам, МФО и кредитным потребительским кооперативам (КПК) «приостановить до 30 сентября 2020 года процедуры принудительного выселения должников (бывших собственников и лиц, совместно с ними проживающих) из жилых помещений, на которые кредиторами ранее было обращено взыскание». А при осуществлении действий по возврату просроченной задолженности — ограничить очное взаимодействие с должниками и не проводить с ними встречи.
Вместе с тем для содействия реструктуризации выданных гражданам кредитов регулятор предоставил банкам послабления по резервированию.
При расчете надбавок к коэффициентам риска они смогут не признавать ссуду реструктуризированной с 1 марта по 30 сентября 2020 года.
Это позволит кредитным организациям применять в указанных случаях прежние, более низкие, надбавки к коэффициентам риска вне зависимости от даты реструктуризации.
По данным ЦБ, на 1 марта объем выданных ипотечных кредитов превышал 7,65 трлн руб. Средний объем кредита составляя 2,45 млн руб. При этом просроченная задолженность по кредитам составляла менее 1% — около 74 млрд руб.
По мнению экспертов, в нынешней ситуации форс-мажора любые послабления для заемщиков целесообразны и актуальны.
«Для кредитных организаций, в свою очередь, послабления по резервированию позволят несколько сгладить негативный эффект на финансовый результат от ожидаемого снижения качества кредитных портфелей, которое произойдет даже с учетом всех текущих мер поддержки»,— отмечает инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Впрочем, он напоминает, что кредитные каникулы и реструктуризация не панацея, а лишь отсрочка проблемы, особенно если заемщик теряет работу и потом не может ее найти продолжительное время.
«Так что более эффективной мерой могут стать прямые субсидии со стороны государства для граждан, столкнувшихся с серьезными финансовыми трудностями на фоне следствий коронавируса,— считает эксперт.— В случае достаточной поддержки за счет прямых субсидий ряду заемщиков могут не понадобиться предложенные послабления, особенно если ежемесячный платеж не превышает 10% прежнего дохода».
Имущество проблемных должников, на которое уже обращено взыскание, в основном и так остается у кредиторов, отмечает аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов. «Передача коллекторам осуществляется в самых крайних вариантах, когда иные способы воздействия бесполезны»,— добавляет он.
При этом, по его мнению, в сложившейся ситуации кредиторы, заемщики которых допустили просрочку и должны расплатиться своим имуществом, оказываются в более защищенном положении, так как ЦБ позволил не признавать такие займы реструктурированными при расчете надбавок к коэффициентам риска.
Светлана Самусева
Даже если нет ипотеки
Екатерина Мирошкина
экономист
Профиль автора
В 2021 году Конституционный суд совершил революцию в теме изъятия единственного жилья у должников. Теперь его все-таки можно забрать за долги, даже если это единственная квартира без ипотеки.
Пока это не изменения в законе, но суды уже начнут их использовать. Это значит, что за долги по расписке или перед банком можно остаться без единственного жилья. Это не значит, что жилье совсем заберут, а должник останется на улице, — но жилищные условия могут заметно ухудшиться. Исполнительский иммунитет, который еще месяц назад защищал дома и даже офисы, может больше не сработать.
Вот что сказал об этом Конституционный суд и кто рискует переехать против своей воли.
Курс для тех, кто много работает и устает. Цена открыта — назначаете ее сами Начать учиться
Банкротство — это процедура, которая позволяет списать долги. При условии, что управляющий нашел и изъял все имущество, которое подходит для взыскания. То есть что можно — забирают для расчета с кредиторами. А безнадежные долги списывают — с негативными последствиями для банкрота.
Если у вас или знакомых такая ситуация, теперь есть риски, что исполнительский иммунитет не спасет.
Все это указано в законе. Он действует и для банкротов — при долге по потребительскому кредиту или по расписке в размере 2 млн рублей можно жить в квартире за ту же сумму, но не отдавать ее.
Некоторые должники злоупотребляли такой защитой — иногда покупали на заемные деньги жилье, не возвращали долг и становились банкротами.
Даже если все понимали, что разумно было бы переехать в квартиру поменьше или в менее престижном районе, а разницу в стоимости отдать кредитору, исполнительский иммунитет позволял не делать этого.
Должник оставался при жилье, кредитор — без денег, а суды и приставы разводили руками: такой закон. Если жилье единственное, то будь оно сколько угодно большим и роскошным, изымать нельзя.
В законе не изменилось ничего. Законопроект, который широко обсуждался в 2017 году, так и остался в подвешенном состоянии — поговорили и отложили. Поправок по поводу замены роскошного единственного жилья на скромное в гражданском процессуальном кодексе все еще нет, а иммунитет формально работает.
Правами толковать закон в России наделен Конституционный суд. Он может находить нормы, которые нарушают чьи-то права или не соответствуют другим законам. И на основании этого дает разъяснения — дело пересмотрите, закон измените.
Законодатели могут довольно быстро отреагировать и уточнить нормы, а могут годами игнорировать эти указания. Так и случилось с изъятием единственного жилья — этот вопрос КС разбирал еще 2012 году.
И тогда же указал, что исполнительский иммунитет — это правильно. Но владеть домом площадью 320 квадратных метров и не отдавать долг в размере 3 млн рублей — не совсем честно.
Так что нужно защитить не только должников и их семьи, но и кредиторов, а статью 446 ГПК РФ — уточнить из-за имеющихся дефектов.
Вот только ничего с тех пор в законе не изменилось. Но тот же Конституционный суд рассмотрел очередное дело. Мужчина в 1999 году одолжил женщине 772 тысячи рублей, а должница годами не отдавала деньги.
Зато купила квартиру площадью 110 квадратных метров — причем уже после того, как было возбуждено исполнительное производство. С 1999 года долг ее вырос до 4,5 млн рублей, а должница стала банкротом.
Кредитор дошел до Конституционного суда. Потому что это как вообще — мне должны 4,5 млн рублей, при таком долге покупается квартира, но раз она единственная — я не могу получить свои деньги.
Почему бы должнице не сменить жилье на менее роскошное, а мне отдать разницу в счет долга. Если она сама не хочет — пусть ее обяжет суд. Но суды во всех инстанциях мужчине отказали — исполнительский иммунитет, извините.
Стоимость жилья не имеет значения: единственное — значит, защищено от взыскания.
У Конституционного суда, видимо, на этот раз терпение лопнуло. Он напомнил и про свои разъяснения 2012 года, когда постановил изменить закон для баланса интересов должников и кредиторов.
Но почти за 9 лет — заметили главные судьи страны — работы не продвинулись.
Это прямо так и назвали — «недопустимым законодательным бездействием», которое стало поводом для новой проверки конституционности статьи 446 ГПК.
Раз закон вы менять не хотите, будем уточнять нормы своими методами — говорят судьи в новом постановлении. И установили критерии, когда исполнительский иммунитет можно снять даже без изменений в ГПК РФ.
Конкретных норм, как в законопроекте, до сих пор нет. То есть нельзя сказать, что вот эта квартира в два раза больше нормы — поэтому на нее можно наложить взыскание, а вот на эту — нельзя, потому что это двушка для семьи из двух человек.
Очевидно, что работать эти разъяснения теперь точно будут. Не для всех должников и не в каждом деле, но теперь суды уже не смогут отфутболить кредиторов со ссылкой на безусловный иммунитет. Придется разбираться в каждой истории с наличием жилья и долга.
В первую очередь переехать в менее комфортное и более дешевое жилье рискуют должники-банкроты при злоупотреблениях. Но поменять единственный дом площадью 300 квадратных метров на двухкомнатную квартиру могут и без банкротства и злоупотреблений. Тут все на усмотрение конкретного суда с учетом условий, описанных в постановлении КС.
Например, должник забыл погасить 500 тысяч рублей долга. Но уже после просрочки купил квартиру за 4 млн рублей. И теперь живет там вместе с женой и ребенком. Площадь единственного жилья — 90 квадратных метров.
Норма предоставления в регионе — 18 квадратных метров на человека, то есть семье хватит 54 квадратных метров. Даже если поменять их жилье на квартиру площадью 75 квадратных метров, разницы хватит на полное погашение долга.
Суд может отдать трешку в центре кредитору при условии, что тот предоставит должнику трешку в другом районе того же города.
Но если у такого же должника квартира площадью 60 квадратных метров, то хоть это и больше нормы, все равно забрать ее из-за долга будет проблематично — слишком маленькая разница между рыночной ценой и суммой задолженности.
Скорее всего, взыскание будут обращать все-таки не на квартиры, а на роскошную недвижимость — вроде загородных домов с участками или квартир в элитных комплексах, где налицо злоупотребление правами должника. Потому что Конституционный суд хоть и одобрил снятие иммунитета, но сделал акцент на разумности таких мер. Все-таки это должна быть не мера устрашения, а обоснованный способ погасить долг.
Когда можно лишиться своего жилья из-за чужих долгов: три случая
К сожалению, давно уже не новость, что из-за долгов можно лишиться жилья. Но это вовсе не означает, что не имея долгов, человек от этого полностью защищен.
Ведь лишиться крыши над головой можно не только из-за своих, но и из-за чужих долгов. Приведу случаи, когда такое может произойти и расскажу, какие меры защиты можно предпринять.
Если собственник задолжал, то выселят всех
Тот, кто только зарегистрирован в жилом помещении на правах члена семьи собственника, сам таковым не являясь, может быть выселен из-за долгов собственника своего жилья.
Дело в том, что закон позволяет обращать взыскание по долгам на жилые помещения, если только они не являются для собственника и членов его семьи единственным жильем.
Суды не проявляют единодушия в том, как определить это единственно пригодное для проживания жилье. Учитываются разные критерии: и то, насколько соблюдается учетная норма жилплощади на каждого члена семьи, и то, где фактически проживает семья. Но и интересы кредиторов при этом не снимают со счетов.
Например, в деле о банкротстве решался вопрос о продаже жилья за долги. У женщины-должницы было в собственности две квартиры: одна дорогая, в Москве, где она жила с мужем и детьми, а другая — намного дешевле, в Старом Осколе.
Суд отказался признать единственным жильем московскую квартиру и позволил обратить на нее взыскание, т. к. старооскольская квартира не была признана аварийной, жилплощадь там была достаточной, чтобы соблюдалась учетная норма на каждого члена семьи, а у супруга должницы была еще одна квартира в Москве.
То есть долги матери привели всю семью к выселению (Постановление АС Московского округа по делу № А40-235730/2016).
Таким образом, членам семьи задолжавшего собственника можно защититься от выселения, если будет доказано, что другое жилье непригодно для их проживания или что они пользуются жилым помещением по иному основанию (например, по договору безвозмездного пользования, обязанности по которому переходят к новому собственнику).
Если жилье в залоге
Такая ситуация намного хуже: долг по банковскому кредиту может привести к потере ипотечного дома или квартиры, даже если это единственное жилье для собственника и членов его семьи.
Из общего запрета забирать единственное жилье за долги закон делает лишь одно исключение — это залог (ст. 446 ГПК РФ). Выселение грозит как самому собственнику, так и всем, кто проживает в его квартире.
Например, сын купил матери однокомнатную квартиру в ипотеку, собственность оформил на себя, а жила там пожилая женщина одна. Но спустя несколько лет финансовое положение сына ухудшилось, образовался долг по кредиту — и вскоре квартира была продана на публичных торгах, а новый собственник добился выселения матери.
Какие меры защиты можно предпринять, если банк забирает квартиру за долги?
Во-первых, нужно учитывать, что выставить ипотечное жилье на продажу можно только по решению суда. А такое решение суд не примет, если задолженность по кредиту составляет менее 5% от стоимости жилья либо платежи просрочены менее, чем на 3 месяца (ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ).
Во-вторых, если суд все же принял решение о продаже ипотечной квартиры с публичных торгов, выселяемые имеют право требовать от муниципальной администрации предоставить им жилье из маневренного фонда (ст. 95 ЖК РФ).
В судебной практике есть положительные решения по таким искам (например, решение Центрального р-го суда г.Волгограда, дело № 2-6303/16).
Если жилье было подарено
Полученную в дар квартиру или дом могут забрать в счет погашения долгов дарителя. Суд может признать договор дарения недействительным, если:
- оно было совершено в пределах 3-летнего срока до подачи должником заявления о банкротстве (ст. 61.2 Закона № 127-ФЗ);
- или доказано, что дарение было сделано лишь для видимости, чтобы скрыть имущество от взыскания. Отменить сделку по этому основанию можно в течение 3 лет со дня ее исполнения. А если истец узнал о дарении позже, то подаренное жилье могут забрать в пределах 10-летнего срока со дня дарения (ст. 181 ГК РФ).
Защититься от изъятия подаренного жилья можно, если доказать, что дарение было совершено реально, а не с целью добиться невозможности взыскания долга с дарителя.
Например, подтверждается, что даритель прекратил владение недвижимостью и теперь одаряемый реализует свои полномочия собственника: живет в квартире, оплачивает ЖКУ, налоги и т. д. (см. например решение Кызылского р-го суда Респ. Тыва, дело № 2-1153/2015).
Цб рекомендовал банкам до конца года не выселять должников из жилья
Помимо должников это касается также бывших собственников жилых помещений, на которых ранее было обращено взыскание кредиторами. © ИЗВЕСТИЯ / Константин Кокошкин
Центральный банк России рекомендовал кредиторам приостановить до 31 декабря 2022 года процедуры принудительного выселения должников из жилья. Это указано в сообщении на портале регулятора.
В частности, в нем указано, что кредитным и микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, а также сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам и жилищным накопительным кооперативам рекомендуется приостановить до конца декабря текущего года процедуры по принудительному выселению должников (экс-собственников, а также совместно проживающих с ними лиц) из жилых помещений, на которые ранее кредиторами было обращено взыскание.
Также ранее сообщалось, что Центробанк порекомендовал банкам не назначать пени и штрафы по кредитам из-за санкций, допустить реструктуризацию платежей, а еще запретил нерезидентам из 43 государств переводы из России за рубеж.
https://www.youtube.com/watch?v=z-PiH3WhreY\u0026t=7s
Кроме того, российская финансовая система продолжит работу в бесперебойном режиме в текущих условиях. Об этом заявила глава Центробанка Эльвира Набиуллина.
Центробанк России предпринял ряд мер поддержки на фоне антироссийских санкций, которыепоследовали в ответ на проводимую РФ спецоперацию на Украине. Президент РФ Владимир Путин объявил о ней 24 февраля.
(function() { var sc = document.createElement('script'); sc.type = 'text/javascript'; sc.async = true; sc.src = '//smi2.ru/data/js/89437.js'; sc.charset = 'utf-8'; var s = document.getElementsByTagName('script')[0]; s.parentNode.insertBefore(sc, s); }()); (function() { var sc = document.createElement('script'); sc.type = 'text/javascript'; sc.async = true; sc.src = '//smi2.ru/data/js/89437.js'; sc.charset = 'utf-8'; var s = document.getElementsByTagName('script')[0]; s.parentNode.insertBefore(sc, s); }()); // puid2: '229103', if (window.Ya && window.Ya.adfoxCode) { var params = { p1: 'bzorw', p2: 'fulf', puid8: window.localStorage.getItem('puid8'), puid12: '186107', puid21: 1, puid26: window.localStorage.getItem('puid26'), extid: (function(){var a='',b='custom_id_user';if(!localStorage.getItem(b)){var c='ABCDEFGHIJKLMNOPQRSTUVWXYZabcdefghijklmnopqrstuvwxyz0123456789';for(var i=0;i { Ya.adfoxCode.createScroll({ ownerId: 264443, containerId: 'adfox_151870620891737873_946277', params: params, lazyLoad: { fetchMargin: '200', mobileScaling: '2' } }, ['desktop', 'tablet'], { tabletWidth: 1104, phoneWidth: 576, isAutoReloads: false }); }); }
Вс запретил переселять должника из единственного жилья — новости право.ру
Суд признал Дмитрия Стружкина банкротом, а его единственное жилье исключил из конкурсной массы. «Двушку» в 40,3 кв. м в центре Ижевска кредиторы посчитали слишком большой для должника. Он одинок, жены и детей нет, а сам в квартире не живет. Более того, жилплощадь он реконструировал в офисное помещение и сдавал в аренду коммерческим организациям.
Поэтому на собрании они решили предоставить ему недвижимость в другом районе города и поменьше (19,6 кв. м). Альтернативное жилье планировал купить Алексей Лебедев, крупнейший кредитор, за 850 000 руб. (рыночная стоимость квартиры 1,6 млн руб.), в то время как единственное жилье стоит 2,2 млн руб. Разницу цен планировали направить на расчет с долгами.
Выселять или нет?
Не согласившись с этим, Стружкин обратился в суд. Должник утверждал, что его квартира имеет «иммунитет» (ст. 446 ГПК – «Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам»), а размен жилья – нарушение его имущественных прав.
В ответ Лебедев заявил, что у должника нет потребности в жилом помещении такой площади, то есть оно является для него «роскошным». АС Удмуртской Республики согласился с заявителем, потому что «двушку» в 40 кв.
м никак нельзя признать элитной, поэтому у кредиторов нет оснований «выселять» банкрота из его квартиры. Он указал, что из ст. 213.
9 закона о банкротстве («Финансовый управляющий») не следует, что финуправляющий может покупать должнику недвижимость, а иное толкование нормы создает угрозу нарушения прав банкрота, решил суд. Первая инстанция посчитала, что переселение из одной квартиры в другую лишь увеличит расходы в процедуре банкротства.
Не согласившись с этим, Лебедев подал апелляцию. В жалобе он указал, что решением Гордумы Ижевска в 2005 году установлена норма жилплощади – на одного человека полагается 13,3 кв. м.
Квартира на замену «вписывается» в эти стандарты, а смена района проживания (с Октябрьского на Ленинский) не скажется на конституционных правах на достойную жизнь.
Отказ принимать квартиру меньшей площади кредитор расценивает как злоупотребление, чтобы избежать расчета с кредиторами.
17-й ААС решил, что «иммунитетом» должны обладать только те жилые помещения, которые являются разумно достаточными для проживания.
https://www.youtube.com/watch?v=z-PiH3WhreY\u0026t=23s
Суд посчитал, что размен квартиры позволяет соблюсти баланс между интересами сторон: требования кредиторов можно удовлетворить за счет продажи единственного жилья, но при этом у гражданина-банкрота есть место для нормального существования.
Апелляция оценила расположение новой квартиры. Она находится в пределах городской черты и рядом с остановками общественного транспорта. Обременений в отношении нее нет. То есть переселить должника в нее можно, решила апелляция. Такую же позицию занял и суд округа.
Он отметил, что именно Стружкин допустил задолженность перед кредиторами, поэтому должен претерпевать все негативные последствия, связанные с процедурой банкротства. Рыночная стоимость новой жилплощади меньше, чем единственное жилье должника.
Это позволит частично погасить долг, решила кассация.
ВС: навязывать имущество нельзя
Тогда уже банкрот пожаловался в Верховный суд. По его мнению, из-за позиции апелляции и кассации он фактически лишился единственного жилья. В жалобе он отметил, что ст.
446 ГПК (имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам), на которую ссылаются инстанции, не разъясняет, что такое разумно достаточное жилье.
Дело рассмотрела тройка судей под председательством Дениса Капкаева (дело № 309-ЭС20-10004).
ВС указал, что кредиторам не запрещено принимать решения, выходящие за рамки вопросов, содержащихся в ст. 12 («Собрание кредиторов») и ст. 213.8 («Собрание кредиторов в случае банкротства гражданина») закона о банкротстве. В то же время, отметили судьи, они не должны нарушать конституционные права должника, включая право на жилище.
Практика ВС запретил отбирать у банкрота единственное жилье
Экономколлегия обратилась к позиции, которую занял Конституционный суд в 2012 году (Постановление № 11-П).
Он решил, что «иммунитет» нужен не для того, чтобы в любом случае сохранить за должником его жилье, а чтобы не допустить нарушения права на жилище, гарантировать банкроту жилплощадь, необходимую для нормального существования. При этом КС не стал признавать ч. 1 ст.
446 ГПК неконституционной, так как без законодательного регулирования это повлекло бы произвольный выбор критериев «допустимости», отметил ВС. Тройка судей указала, что Конституционный суд исключил возможность предоставления замещающего жилья до внесения изменений в законодательство.
При этом кредиторы Стружкина произвольно определили разумно достаточный уровень обеспеченности жильем, хотя имеющуюся у него квартиру нельзя признать для него роскошной, решила экономколлегия.
Если гражданин не живет в единственном жилье, это не значит, что у него нет «иммунитета», отметил ВС. То, что должник переводил спорную квартиру в нежилой фонд для использования в коммерческих целях, не подтверждает того, что у него есть в собственности другое имущество.
Решение собрания кредиторов, поддержанное апелляцией и кассацией, фактически лишило гражданина частной собственности, на которую нельзя обратить взыскание против его воли. Одновременно должнику навязали иное имущество, в приобретении которого он не заинтересован, решил ВС
Поэтому Верховный суд отменил акты апелляции и кассации и оставил в силе решение первой инстанции, то есть запретил кредиторам покупать должнику замещающее жилье.
Что изменит решение ВС?
Кредиторы уже длительное время пытаются «протащить» возможность реализации дорогого жилья с приобретением должнику более дешевого, считает Олег Скляднев, руководитель банкротной практики АК Региональный рейтинг.
. По его словам, существующая практика достаточно стабильно сохраняет за должником право на единственное жилье.
Практика Банкротство граждан: когда отнимут единственное жилье
Противоположную позицию занимал АС Уральского округа, который позволял кредиторам «выселять» банкрота в квартиру поскромнее. И ВС фактически остановил эту практику. По словам Анны Васильевой из АБ Федеральный рейтинг.
группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство Профайл компании
, ВС, с одной стороны, указывает, что только законодатель может установить соответствующие критерии «допустимости» жилья, а с другой – предпринимает попытку установить их в определении и указывает, что квартиру должника нельзя признать для него роскошным жильем. Васильева полагает, что только лишь факт элитности не должен ставиться во главу угла, нужно принимать во внимание совокупность обстоятельств, в том числе злоупотребления со стороны должника. Недобросовестным поведением Васильева считает то, что Стружкин не жил в спорной квартире, а также сдавал ее в аренду.
С ней не соглашается Скляднев. По его мнению, ВС вполне закономерно решил, что даже если должник не проживает в единственном жилье, то он не может быть его лишен без доказательств о наличии прав на другое жилье. Эксперт отмечает: не исключено, что банкрот перестанет жить в другом месте и будет вынужден вернуться в принадлежащую ему квартиру.
В условиях кризиса и финансовой нестабильности радикальное изменение практики может повлечь массовые нарушения прав должников, единственное жилье которых дороже «однушки» на краю города, но явно не может быть отнесено к роскошному. А таких должников большинство.
Олег Скляднев, руководитель банкротной практики АК Региональный рейтинг.
Скляднев полагает, что можно ожидать расширения практики продажи единственного жилья, но в отношении дорогостоящей недвижимости, а не 40-метровых квартир.